SmartAsset dan Yahoo Finance LLC dapat memperoleh komisi atau pendapatan melalui tautan pada konten di bawah.
Saya berusia 73 tahun dan istri saya berusia 70 tahun dengan satu putra. Kami ha sudah $ 235 000 di rekening tabungan dan kita masing-masing memiliki $ 250 000 di Roth IRA. Kami juga memiliki $ 1, 675 juta di akun pialang dan $ 1, 55 juta di 401 (k). Segala sesuatu selain dua Roth diinvestasikan hanya pada saham dan kedua Roth tersebut adalah 60 % saham dan 40 % obligasi. Dengan Jaminan Sosial dan pensiun, pendapatan bulanan kami adalah $ 11 000 dan kami menghemat sekitar $ 3 800 setiap bulan. Haruskah kita mengubah rekening pialang dan 401 (k) kita menjadi campuran 60/ 40 dan memindahkan sebagian tabungan kita ke rekening pasar uang atau obligasi?
— Randi
Pertanyaan bagus, Randy. Mungkin masuk akal bagi Anda untuk mendasarkan keputusan ini pada apa yang Anda ingin uang Anda berikan untuk Anda. Menyesuaikan Anda alokasi aset dari 100 % saham menjadi 60 % saham dan 40 % obligasi adalah langkah yang cukup standar bagi para pensiunan pada umumnya, tetapi menurut saya itu tidak perlu dalam situasi Anda. Bergantung pada tujuan Anda, alokasi aset Anda saat ini mungkin masih perlu ditingkatkan. (Dan jika Anda memerlukan bantuan tambahan dalam mengelola dan menginvestasikan tabungan pensiun Anda, pertimbangkan untuk bekerja sama dengan a penasihat keuangan )
Alasan utama diadakannya a portofolio 60/ 40 di masa pensiun adalah keseimbangan antara pertumbuhan dan stabilitas. Idealnya, alokasi saham menggerakkan pertumbuhan portofolio Anda dalam jangka panjang sehingga Anda tidak kehabisan uang sementara porsi obligasi menghasilkan pendapatan untuk penarikan.
Alokasi aset ini mungkin masuk akal bagi banyak pensiunan yang melakukan penarikan rutin dari investasi mereka untuk menutupinya masa pensiun pengeluaran. Namun, sepertinya Anda tidak berada pada posisi tersebut.
Jika saya membaca pertanyaan Anda dengan benar, Anda dijamin mendapat penghasilan $ 11 000 per bulan dan menghemat hampir $ 4 000 dari uang itu. Sepertinya Anda tidak melakukan penarikan rutin dari tabungan Anda dan tidak perlu melakukannya. Jika Anda memiliki $ 235 000 di rekening tabungan dan overall $ 500 000 di Roth IRA sudah dalam alokasi 60/ 40, yang berarti jumlah uang yang relatif stabil adalah $ 735 000 Itu adalah saldo uang yang mudah diakses dan cukup besar, terutama jika Anda tidak mengandalkannya untuk arus kas reguler. (Dan jika Anda ingin seorang ahli mengevaluasi alokasi aset Anda atau mengelola portofolio Anda, alat pencocokan gratis ini dapat menghubungkan Anda dengan maksimal tiga penasihat keuangan.)
Sepasang suami istri pensiunan memeriksa investasi mereka dan memutuskan apakah akan beralih ke portofolio 60/ 40
Anda memiliki beberapa opsi bagus untuk sisa uang di 401 (k) dan akun pialang Anda. Bergantung pada apa yang ingin Anda lakukan dengan uang tersebut dan tujuannya, saya rasa Anda dapat membiarkannya diinvestasikan secara agresif atau beralih ke alokasi yang lebih konservatif seperti pembagian 60/ 40
Jika apa yang saya sebutkan di atas tentang Anda arus kas benar– yaitu, Anda dan pasangan ingin memaksimalkan pertumbuhan dengan sisa uang– Anda dapat membiarkannya diinvestasikan apa adanya. Anda hanya harus merasa nyaman dengan potensi volatilitas pasar. Alokasi aset dengan banyak saham yang agresif akan memberikan ekspektasi pengembalian yang lebih tinggi yang memungkinkan Anda menumbuhkan saldo yang lebih besar dari waktu ke waktu, tetapi kemungkinan besar akan jauh lebih sensitif terhadap perubahan pasar.
Namun, pertumbuhan jangka panjang mungkin bukan tujuan Anda. Jika Anda ingin merasa lebih baik dengan saldo yang lebih besar yang didedikasikan untuk kebutuhan pengeluaran potensial Anda, maka akan lebih baik jika Anda menyeimbangkan kembali portofolio Anda dan beralih ke pembagian 60/ 40 antara saham dan obligasi. Apa tempo pilihannya, menurut saya Anda memilih di antara dua opsi bagus.
Tangga obligasi atau tangga CD adalah strategi untuk berinvestasi pada aset dengan jatuh down payment berbeda.
Mengenai tabungan Anda, pikirkan di mana uang tersebut berada saat ini. Jika rekening tabungan biasa menghasilkan sesuatu yang mendekati rata-rata nasional sekitar 0, 5 %, kemungkinan besar Anda bisa mendapatkan tingkat bunga yang lebih baik jika Anda memindahkannya ke rekening tabungan biasa. tabungan dengan hasil tinggi atau rekening pasar uang setidaknya. Anda dapat dengan mudah menemukan akun ini menawarkan APY antara 4 % dan 5 %. Dengan pace $ 235 000, tambahan 4, 5 % akan menjadi $ 10 575 lebih banyak per tahun. Itu berarti bagi kebanyakan orang.
Ingatlah bahwa suku bunga yang Anda peroleh dari rekening tabungan dengan imbal hasil tinggi dapat berubah kapan saja, jadi jika Anda ingin mengunci suku bunga lebih lama, Anda mungkin juga ingin mempertimbangkannya. obligasi jangka pendek atau sertifikat deposito (CD). Jika Anda memutuskan untuk menggunakan obligasi atau CD, saya sarankan untuk menyebarkannya ke beberapa jatuh pace yang berbeda menggunakan apa yang dikenal sebagai tangga obligasi atau Tangga CD Dengan begitu, semua uang Anda tidak terikat untuk jangka waktu yang sama.
Ketika obligasi atau CD dalam tangga jatuh tempo, Anda cukup menginvestasikan kembali uang itu ke dalam obligasi baru. Misalnya, mungkin Anda memiliki CD enam bulan dan CD 12 bulan. Ketika CD enam bulan sudah jatuh pace, Anda dapat membeli CD 12 bulan lagi. CD asli 12 bulan Anda hanya memiliki sisa enam bulan sebelum jatuh e-mail. Anda tinggal mengulangi prosesnya sampai Anda perlu mengeluarkan uang. (A penasihat keuangan dapat membantu Anda menyiapkan CD atau tangga obligasi, atau sekadar membantu Anda mengetahui berapa banyak yang harus Anda simpan.)
Namun, semua ini tidak wajib, terutama jika uang Anda sudah disimpan dalam rekening tabungan dengan hasil tinggi. Jika hal tersebut benar, Anda mungkin menyadari bahwa kerumitan berbelanja dan memindahkan uang Anda kemungkinan besar hanya akan menghasilkan sedikit peningkatan dan mungkin tidak sepadan dengan kerumitannya.
Anda tampaknya memiliki arus kas yang cukup dari Jaminan Sosial dan dana pensiun Anda, dengan saldo tabungan yang cukup untuk menutupi pengeluaran yang tidak direncanakan. Salah satu langkah alokasi aset yang Anda sebutkan berpotensi sesuai tergantung pada tujuan Anda untuk mendapatkan uang. Jika Anda ingin meningkatkan pendapatan pensiun Anda untuk keamanan tambahan, maka alokasi 60/ 40 akan memenuhi kebutuhan Anda lebih baik daripada alokasi saham 100 % Anda saat ini, namun alokasi Anda saat ini dapat menghasilkan keseimbangan yang lebih besar seiring berjalannya waktu.
Alokasi aset portofolio Anda biasanya harus selaras dengan toleransi risiko, sasaran, dan/atau jangka waktu Anda. aset pintar kalkulator alokasi aset dapat membantu Anda menentukan berapa banyak portofolio Anda yang harus diinvestasikan pada saham, obligasi, dan uang tunai berdasarkan portofolio Anda profil risiko
Seorang penasihat keuangan dapat membantu Anda membuat keputusan penting seputar rencana pensiun Anda. Menemukan penasihat keuangan tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan penasihat keuangan terverifikasi yang melayani wilayah Anda, dan Anda dapat melakukan panggilan perkenalan gratis dengan penasihat Anda untuk memutuskan mana yang menurut Anda tepat untuk Anda. Jika Anda siap mencari penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, memulai sekarang
Siapkan dana darurat jika Anda mengalami pengeluaran tak terduga. Dana darurat harus cair– dalam rekening yang tidak berisiko mengalami fluktuasi signifikan seperti pasar saham. Dampaknya adalah nilai uang tunai yang likuid dapat terkikis oleh inflasi. Namun rekening berbunga tinggi memungkinkan Anda memperoleh bunga majemuk. Bandingkan rekening tabungan dari bank-bank ini
Apakah Anda seorang penasihat keuangan yang ingin mengembangkan bisnis Anda? SmartAsset AMP membantu penasihat terhubung dengan prospek dan menawarkan solusi otomatisasi pemasaran sehingga Anda dapat menghabiskan lebih banyak waktu untuk melakukan konversi. Pelajari lebih lanjut tentang AMP Aset Cerdas
Brandon Renfro, CFP ®, adalah kolumnis perencanaan keuangan SmartAsset dan menjawab pertanyaan pembaca tentang topik keuangan pribadi dan pajak. Punya pertanyaan yang ingin Anda jawab? Kirim system ke AskAnAdvisor@smartasset.com dan pertanyaan Anda mungkin akan terjawab di kolom berikutnya. Pertanyaan dapat diedit untuk kejelasan atau panjangnya.
Harap dicatat bahwa Brandon bukan peserta platform SmartAsset AMP, juga bukan karyawan SmartAsset, dan dia telah diberi kompensasi untuk artikel ini. Pertanyaan dapat diedit untuk kejelasan atau panjangnya.
