Asuransi berjangka dapat menjembatani kesenjangan tersebut hingga Anda pensiun. – Ilustrasi foto MarketWatch/iStockphoto
Saat Anda membesarkan keluarga, asuransi jiwa penting. Jika Anda adalah pencari nafkah dan Anda meninggal, Anda ingin melindungi pasangan dan anak-anak Anda dari kesulitan keuangan.
Namun begitu anak-anak Anda mencapai usia dewasa dan mandiri, Anda mungkin berpikir bahwa asuransi jiwa tidak lagi diperlukan. Hal ini terutama berlaku jika Anda memiliki sedikit atau tidak ada hutang dan tabungan yang cukup untuk bertahan beberapa tahun bahkan dalam skenario terburuk sekalipun.
Jadi Anda bisa melupakan asuransi jiwa, bukan?
Mungkin. Namun ada pengecualian.
Jika Anda membeli polis asuransi jiwa permanen pada usia 30 -an dan 40 -an, Anda mungkin punya alasan kuat untuk menyimpannya. Akumulasi nilai tunai dalam polis dapat menawarkan fleksibilitas keuangan seiring bertambahnya usia, cara yang relatif aman dan mudah untuk menyimpan dan menginvestasikan uang dan, dalam beberapa kasus, tingkat bunga yang kompetitif seiring dengan pertumbuhan dana Anda yang ditangguhkan pajak.
Katakanlah Anda tidak memiliki polis permanen. Dalam hal ini, membeli asuransi jiwa di usia 50 -an dan 60 -an dapat masuk akal dalam situasi tertentu– bahkan jika tidak ada anggota keluarga yang bergantung pada penghasilan Anda.
“Terkadang, kebutuhan asuransi jiwa terus berlanjut setelah usia 50 tahun dan bahkan hingga masa pensiun,” kata Glenn Daily, konsultan asuransi berbayar di New york city City.
Jika Anda tinggal di negara bagian dengan pajak properti yang tinggi, misalnya, hasil asuransi jiwa dapat membantu properti Anda membayar pajak tersebut. Terlebih lagi, asuransi jiwa memberikan likuiditas ketika aset Anda tidak likuid (seperti bisnis atau real estat yang dikelola secara tertutup).
Asuransi berjangka juga dapat berperan. Berikut ini salah satu skenarionya: Anda berusia 60 tahun dan memiliki saudara kandung atau tanggungan lain yang kesulitan secara finansial atau menghadapi tantangan lain. Membeli polis asuransi berjangka dapat melindungi orang yang Anda cintai selama 10 atau bahkan 20 tahun jika Anda meninggal dalam jangka waktu tersebut.
Sebelum membeli polis berjangka, tanyakan pada diri Anda, “Jika saya meninggal besok, apakah orang yang saya cintai akan menghadapi masalah keuangan?”
“Mungkin memiliki asuransi berjangka akan membuat pasangan Anda tinggal di rumah atau membiayai kuliah anak Anda (jika Anda meninggal),” kata Brian Harrison, presiden Savvi Financial, sebuah platform yang membantu karyawan dan bisnis mengoptimalkan tunjangan dan perencanaan keuangan.
Selama Anda dalam keadaan sehat, Anda dapat membeli asuransi berjangka di usia 50 -an dan 60 -an yang dapat menjembatani kesenjangan tersebut hingga Anda pensiun, mungkin mencakup 10 tahun terakhir pembayaran hipotek Anda.
Namun ada sisi negatifnya: Meskipun harga asuransi berjangka bersaing jika Anda sehat dan lebih muda, perkirakan untuk mengeluarkan lebih banyak uang (dan menghadapi penjaminan kesehatan) ketika Anda lebih tua.
Beberapa produk berjangka memiliki opsi konversi, artinya produk tersebut dapat diubah dari polis berjangka– polis sementara yang berakhir saat jangka waktunya berakhir– menjadi polis permanen yang tetap berlaku selama Anda hidup dan membayar premi. Dan Anda tidak perlu menjalani pemeriksaan medis untuk beralih.
Sebelum membeli polis berjangka, Harrison menyarankan untuk bertanya, “Berapa lama dalam jangka waktu tersebut saya dapat mengubah polis ini menjadi asuransi jiwa permanen?”
“Tidak semua kebijakan jangka waktu memiliki fitur konversi,” kata Harrison. “Seringkali, fitur konversi tidak melampaui usia 65 atau 70 (tahun) dan mungkin membatasi konversi hingga lima atau 10 tahun pertama masa berlaku polis. Dan semakin tua usia Anda, semakin mahal biayanya.”
Jika Anda akhirnya membeli polis asuransi jiwa permanen, agen dapat mendiskusikan dua jenis: seumur hidup dan hidup word play here. Apa total jenis yang Anda pilih, sebagian besar premi Anda akan digunakan untuk komisi agen.
Misalnya, dengan polis asuransi jiwa utuh, komisi dasar seringkali melebihi 80 % dari premi yang Anda bayarkan pada tahun pertama. Dan hanya sedikit agen yang “secara sukarela akan mengurangi komisi mereka ke tingkat minimum,” kata Daily.
Jika Anda mempertimbangkan polis seumur hidup, Daily menyarankan untuk bertanya kepada agen, “Berapa komisi dasar minimum sebagai persentase dari operator manfaat kematian?”
“Tujuan Anda adalah menciptakan polis seumur hidup dengan komisi lebih rendah dan bernilai lebih tinggi,” kata Daily. “Anda dapat menegosiasikan komisinya,” dan bergantung pada agen dan perusahaan asuransi yang menerbitkan polis, Anda dapat menghemat banyak uang dan mulai mengumpulkan nilai tunai lebih cepat.
“Kelima New York besar (Guardian, MassMutual, operator Life, Northwestern Mutual, dan Penn Mutual) mengizinkan berbagai tingkat pengurangan komisi untuk polis seumur hidup,” tambah Daily.
Jika Anda mempertimbangkan segala jenis pembelian asuransi jiwa, Anda mungkin memerlukan bantuan untuk menavigasi serangkaian pilihan yang rumit dan membingungkan di masa depan. Agen mendapat komisi, jadi mereka tidak memihak. Tapi ada banyak orang yang jujur dan berpengetahuan.
Yang disebut agen tawanan menjual polis hanya dari satu operator. Mereka mungkin memperoleh setidaknya sebagian gaji dari Ranch tersebut daripada hanya mengandalkan komisi, dan mereka bekerja untuk perusahaan besar yang sudah mapan seperti USAA, Allstate, dan State Ranch.
Sebaliknya, Anda mungkin ingin mencari profesional asuransi independen. Agen independen menjual polis dari berbagai perusahaan asuransi dan dapat berbelanja atas nama Anda.
