Saya berusia 40 tahun, bercerai dan membutuhkan $ 70k untuk membeli rumah untuk saya dan anak -anak. Apakah saya meminjam atau menggunakan 401 (k) saya?

Perceraian sering kali memaksa keputusan keuangan yang sulit. Untuk Mel yang berusia 40 tahun, keputusan itu bermuara pada apakah akan menarik uang dari rekening pensiunnya atau mengambil hutang baru untuk menjaga keluarga tetap pulang.

Mel membutuhkan total $ 90.000 untuk membeli bagian mantan suaminya dari rumah mereka. Dengan $ 20.000 sudah dihemat, dia masih harus menghasilkan $ 70.000. Prioritasnya jelas – dia memiliki tingkat hipotek yang hebat dan ingin menjaga rumah menjaga stabilitas untuk anak -anaknya.

Pertanyaannya adalah, dari mana seharusnya $ 70.000 berasal: saldo $ 100.000 401 (k) atau a meminjamkan?

Sebagian besar penasihat keuangan akan memberi tahu Anda bahwa mencelupkan ke dalam rekening pensiun harus selalu menjadi pilihan terakhir. Dana itu dimaksudkan untuk mengamankan masa depan Anda dan menarik uang lebih awal dapat membuat kemunduran besar.

Yang mengatakan, dalam kasus perceraian seperti Mel’s, mungkin ada baiknya membuat pengecualian.

Pro menarik dari akun pensiun dalam situasi ini meliputi:

• Tidak ada hutang bulanan baru: Tidak seperti pinjaman, menarik dari akun pensiun menghindari menambahkan tagihan lain ke piring Anda selama waktu yang penuh tekanan.

• Akses langsung ke uang tunai: Uang sudah ada, jadi Anda tidak perlu mengajukan pinjaman atau membayar suku bunga.

• Melindungi Tarif Hipotek yang Baik: Suku Bunga Hipotek Saat Ini berada di antara 6-7%, jadi mempertahankan tarif yang lebih rendah dapat menghemat ribuan selama umur hipotek.

• Kemungkinan pengecualian untuk transfer perceraian: Jika uang ditransfer dari akun pensiun Anda ke akun pensiun EX Anda, dana tersebut dapat ditransfer pajak dan bebas penalti dalam banyak kasus (2), mengurangi biaya penarikan prematur Anda.

Perlu dicatat bahwa jika pasangan penerima memilih untuk menerima dana secara tunai dari sana (daripada menggulungnya ke akun pensiun lain), mereka akan bertanggung jawab atas pajak negara bagian dan federal yang berlaku.

Baca selengkapnya: Kaya, orang Amerika muda membuang stok – Berikut adalah aset alternatif yang menjadi perbankannya dengan perbankan

Tentu saja, ada juga kontra untuk menarik dari akun pensiun untuk dipertimbangkan, termasuk:

• Kehilangan pertumbuhan senyawa: Menghapus $ 70.000 sekarang dapat dikenakan biaya ratusan ribu dalam pertumbuhan di masa depan (3). Misalnya, pada tingkat pertumbuhan tahunan 7%, $ 70.000 itu dapat menambah lebih dari $ 379.000 ke akun pensiun Anda pada usia 65.

• Keamanan jangka panjang yang lebih lemah: Mengambil dana ini sekarang mengurangi bantal pensiun Anda dan dapat memaksa Anda bekerja lebih lama untuk membayar pensiun yang Anda inginkan.

• Kemungkinan hukuman: Jika dana ditarik secara langsung (artinya, ke dalam tunai, daripada berguling ke akun pensiun EX Anda), Anda biasanya harus membayar penalti 10% ditambah pajak penghasilan yang mungkin (4). Dan jika jumlah ini mendorong Anda ke dalam braket pajak yang lebih tinggi, maka bersiaplah untuk membayar lebih ketika saatnya untuk mengajukan.

Jika Mel akhirnya memutuskan untuk masuk ke akun pensiunnya, jelas pilihan terbaik adalah dengan menggulung $ 70.000 dari 401 (k) -nya ke akun pensiun mantannya. Melakukan hal itu membantu menghindari pajak penghasilan dan hukuman penarikan awal. Namun, mantan Mel mungkin tidak setuju dengan pengaturan yang nyaman ini. Selain itu, bahkan jika dia setuju, mencelupkan ke akun pensiunnya untuk menghindari kesulitan keuangan sekarang mungkin hanya menunda masalahnya ke masa pensiunnya.

Mel khawatir memberikan biaya pinjaman pribadi, yang merupakan masalah yang sah. Namun, ada pro berikut yang perlu dipertimbangkan:

• Menjaga tabungan pensiun: 401 (k) -nya tetap utuh, jadi dia tidak perlu mengejar ketinggalan nanti. Demikian pula, Mel menghindari semua biaya dengan penarikan awal.

• Pembayaran yang Dapat Diprediksi: Suku bunga tetap dan menetapkan pembayaran bulanan memudahkan anggaran, dibandingkan dengan a Jalur Kredit Ekuitas Rumah Tradisional (HELOC)yang sering memiliki tingkat bunga variabel.

• Tidak ada dampak pada tingkat hipotek: Mel dapat mempertahankan tingkat hipoteknya yang hebat tanpa refinancing pada saat tarif tersebut sangat tinggi.

Tentu saja, ada juga banyak kontra untuk pinjaman seperti itu, termasuk:

• Suku Bunga Tinggi: Dibandingkan dengan jenis utang lainnya, tarif pinjaman pribadi bisa tinggi, tergantung pada kredit Anda. Melihat data Fred Mei 2025, Mel dapat membayar rata-rata 11,5% atau bahkan lebih tergantung pada skor kreditnya hanya dengan pinjaman 2 tahun (5). Dan dia mungkin akan membutuhkan lebih dari 24 bulan untuk membayar kembali $ 70.000.

• Persyaratan Kredit: Tidak seperti pinjaman 401 (k), yang meminjam uang yang telah disimpan, pinjaman pribadi memiliki persyaratan pendapatan dan skor kredit.

• Hutang Bulanan Baru: Pinjaman pribadi membutuhkan pembayaran bulanan, yang mungkin menantang baginya untuk dikelola, terutama di tengah perceraian ketika dia mungkin sudah membayar biaya hukum dan lainnya.

• Tidak ada keuntungan pajak: Tidak seperti hipotek (6) atau bunga ekuitas rumah, bunga pinjaman pribadi umumnya tidak pernah dapat dikurangkan dari pajak (7).

Ini bukan pilihan yang mudah untuk dibuat, tetapi memahami pro dan kontra dari setiap strategi adalah langkah pertama untuk memutuskan apa yang paling cocok untuknya. Selanjutnya, ia dapat mencoba menghitung proyeksi untuk apa yang mungkin dikenakan biaya setiap opsi selama 5, 10, dan 25 tahun ke depan, termasuk biaya bunga majemuk yang hilang versus biaya bunga yang lebih tinggi untuk HELOC.

Tidak menarik dari pensiun atau mengambil pinjaman sangat ideal. Untungnya, mungkin ada pilihan lain untuk menghasilkan uang tunai dan melindungi rumah keluarga Mel. Berikut adalah beberapa metode lain yang perlu dipertimbangkan:

Alih -alih lump sum, Mel dapat melihat apakah mantannya akan menerima dibayar $ 70.000 dalam bentuk angsuran dari waktu ke waktu. Ini menghindari hutang atau penggerebekan pensiun, meskipun itu berarti tetap terikat secara finansial dengan mantannya lebih lama dari yang dia inginkan. Dan tentu saja, dia harus menyetujui dan menerima biayanya sendiri yang terkait dengan melepaskan lump sum dimuka (yang mungkin ingin dia gunakan untuk rumah masa depannya sendiri).

Pilihan lain adalah menawarkan konsesi di tempat lain di penyelesaian. Misalnya, Mel dapat membiarkan mantannya menyimpan aset perkawinan lainnya, seperti rekening tabungan, kendaraan, atau hak pensiun, dengan imbalan rumah. Ini menyeimbangkan keinginan untuk menjaga rumah dengan menghindari hutang.

Bergantung pada ketentuan perceraian, Anda mungkin dapat menegosiasikan dukungan pasangan yang lebih tinggi untuk memperhitungkan peningkatan biaya hipotek – terutama jika MEL bertanggung jawab atas hipotek dan suku bunga lebih tinggi setelah pemisahan dan jika ia dapat membuktikan bahwa ia dibebani oleh biaya perumahan yang lebih tinggi karena pembaruan atau kurangnya penjamin (8).

Beberapa polis asuransi jiwa permanen mengizinkan pinjaman terhadap nilai tunai polis. Pinjaman biasanya tidak dikenakan pajak sebagai pendapatan, meskipun itu menghasilkan bunga dan dapat mengurangi pembayaran kebijakan jika tidak dibayar kembali (9).

Mel tidak perlu memilih hanya satu opsi. Misalnya, dia bisa menarik sebagian dana dari pensiun dan menutupi sisanya dengan pinjaman pribadi kecil. Ini membatasi hit pensiun dan beban utang.

Tidak ada jawaban yang mudah di sini. Menarik dari pensiun mengorbankan keamanan finansial jangka panjang, sambil meminjam menciptakan tekanan bulanan segera. Pilihan terbaik pada akhirnya sangat tergantung pada banyak detail lain dalam kasus ini, seperti apa yang mantannya rela terima dan lupakan. Jika menjaga rumah keluarga benar-benar prioritas utama, penarikan pensiun yang ditangani melalui keputusan perceraian untuk meminimalkan hukuman mungkin kurang berbahaya daripada mengambil utang berbunga tinggi.

Namun, sebelum mengambil langkah itu, pastikan untuk menghabiskan semua opsi lain, termasuk membuat konsesi tambahan, menyiapkan rencana pembayaran, atau meminjam dari aset lain, seperti polis asuransi jiwa.

Tetap tahu. Bergabunglah dengan 200.000+ pembaca dan dapatkan yang terbaik dari uang yang dikirim langsung ke kotak masuk Anda setiap minggu secara gratis. Berlangganan sekarang.

Di Moneywise, kami menganggapnya sebagai tanggung jawab kami untuk menghasilkan konten yang akurat dan dapat dipercaya yang dapat diandalkan orang untuk menginformasikan keputusan keuangan mereka. Kami mengandalkan sumber-sumber yang diperiksa seperti data pemerintah, catatan keuangan dan wawancara ahli dan menyoroti pelaporan pihak ketiga yang kredibel jika perlu.

Kami berkomitmen untuk transparansi dan akuntabilitas, memperbaiki kesalahan secara terbuka dan mematuhi praktik terbaik industri jurnalisme. Untuk detail lebih lanjut, lihat kami Etika dan pedoman editorial.

(1). Solusi Ramsey. “Mengapa Anda tidak harus menarik diri dari masa pensiun Anda untuk melunasi hutang”

(2). Merrill. “Apa yang terjadi pada dana pensiun saya dalam perceraian?”

(3). Investor.gov. “Kalkulator Bunga Senyawa”

(4). IRS. “Topik Pensiun – Pengecualian Pajak atas Distribusi Awal”

(5). Federal Reserve Bank of St. Louis. “Tarif Keuangan Pinjaman Pribadi di Bank Komersial, Pinjaman 24 Bulan”

(6). IRS. “Publikasi 936 (2024), pengurangan bunga hipotek rumah”

(7). IRS. “Pertanyaan yang Sering Diajukan”

(8). Familylb. “Bisakah suami dipaksa untuk menjamin hipotek yang akan segera menjadi wife?”

(9). Investopedia. “Bagaimana saya bisa meminjam uang dari polis asuransi jiwa saya?”

Artikel ini memberikan informasi saja dan tidak boleh ditafsirkan sebagai saran. Ini disediakan tanpa jaminan apa pun.