Bagi banyak dari kita, pensiun mungkin tampak jauh. Namun, jika Anda bertanya kepada orang -orang yang sudah pensiun, banyak dari mereka akan memberi tahu Anda seberapa cepat itu bisa merayap pada Anda. Itulah mengapa penting untuk memulai Persiapan secara finansial untuk pensiun secepat mungkin.
Salah satu cara terbaik untuk melakukannya adalah berinvestasi melalui akun pensiun yang diuntungkan pajak. Akun pensiun yang paling populer adalah 401 (k), dan untuk alasan yang baik. Ini relatif sederhana, tidak memerlukan banyak pengawasan, memberi Anda keringanan pajak langsung atas dana yang Anda kontribusikan, dan sering kali datang dengan kontribusi yang cocok dari majikan Anda.
Namun, ada beberapa jenis akun lain yang bisa sama berharganya. Salah satunya adalah a Roth Irayang memungkinkan Anda untuk menyumbangkan uang setelah pajak dan kemudian mengambil penarikan bebas pajak saat pensiun. Mempertimbangkan keringanan pajak yang ditangguhkan yang ditawarkan Roth IRA, haruskah Anda memilihnya lebih dari 401 (k)?
Jawaban singkatnya adalah tidak, tapi tidak sesederhana itu.
Sumber Gambar: Getty Images.
Saya menyebutkan penarikan pensiun bebas pajak Roth IRA, tetapi melihat matematika tentang cara kerja manfaat itu dalam praktiknya benar-benar menempatkan perspektif betapa berharganya itu. Saat ini, jumlah maksimum yang dapat Anda berkontribusi setiap tahun ke Roth IRA adalah $ 7.000, atau $ 8.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih. (Setiap beberapa tahun, pemerintah biasanya meningkatkan langit -langit sebagai tanggapan terhadap inflasi, tetapi tidak ada yang tahu kapan kenaikan berikutnya akan datang.)
Mari kita asumsikan Anda berinvestasi $ 7.000 setiap tahun dan rata -rata pengembalian tahunan 10% selama 20 tahun. Pada akhir 20 tahun itu, Anda akan memiliki saldo Roth IRA hanya di bawah $ 400.700, tetapi Anda hanya akan secara pribadi menyumbangkan $ 140.000. Dalam akun broker standar, Anda akan berutang pajak atas perbedaan – capital gain Anda – setiap kali Anda menjual investasi Anda. Ketika Anda berinvestasi melalui Roth IRA, $ 400.700 lengkap dapat dikeluarkan bebas pajak.
Mampu membuat investasi Anda tumbuh dan bertambah dengan penarikan bebas pajak di bagian belakang adalah manfaat yang dapat dengan mudah menghemat ribuan dolar dalam pajak selama tahun-tahun emas Anda.
Salah satu aspek favorit saya dari 401 (k) adalah biasanya memberi Anda hanya menu reksa dana yang cukup pendek dan dana yang diperdagangkan di bursa untuk dipilih, dipilih oleh administrator rencana. Bergantung pada gaya investasi Anda dan investasi yang Anda minati, ini bisa membatasi.
Saat Anda berinvestasi menggunakan Roth IRA, Anda dapat membeli dana saham atau dana yang diperdagangkan di Exchange (ETF) yang dapat Anda lakukan di akun broker biasa. Ini memberi Anda opsi untuk berinvestasi dalam saham tunggal yang Anda minati-yang jarang dimungkinkan dengan 401 (k) yang disponsori perusahaan-ETF dan reksa dana dari semua garis, atau apa pun yang Anda inginkan.
Fleksibilitasnya juga tidak berhenti di investasi. Roth IRAS juga menawarkan lebih banyak fleksibilitas penarikan. Anda dapat menarik kontribusi Anda – tetapi bukan penghasilan Anda – kapan saja tanpa penalti. Tidak disarankan untuk mengambil penarikan awal dari akun pensiun Anda, tetapi mengetuk Roth IRA dapat membantu hal -hal seperti membeli rumah pertama Anda, membayar biaya pendidikan tinggi, atau menutupi premi asuransi kesehatan Anda saat Anda menganggur.
Sumber Gambar: Getty Images.
Salah satu manfaat terbaik dari 401 (k) adalah sifatnya yang cukup pasif. Dengan Roth IRA, Anda harus secara aktif memilih investasi Anda untuk memberikan kontribusi Anda (meskipun Anda dapat menggunakan transfer otomatis). Dengan 401 (k), setelah Anda memilih berapa banyak gaji Anda yang akan Anda kontribusikan dan dana mana yang Anda inginkan untuk uang, yang lainnya secara otomatis dilakukan untuk Anda di belakang layar, setiap kali Anda dibayar. Ini membuat penghematan untuk pensiun relatif mudah.
401 (k) juga memiliki batas kontribusi tahunan yang jauh lebih tinggi. Pada tahun 2025, batas kontribusi adalah $ 23.500, dengan kontribusi mengejar hingga $ 7.500 untuk mereka yang berusia 50 hingga 59 tahun yang membawa batas total menjadi $ 31.000. Mereka yang berusia 60 hingga 63 tahun dapat memberikan kontribusi mengejar hingga $ 11.250, membawa batas mereka menjadi $ 34.750.
Meskipun kebanyakan orang tidak akan dapat memaksimalkan kontribusi 401 (k) mereka setiap tahun, batas yang lebih tinggi memungkinkan Anda untuk menginvestasikan lebih banyak uang untuk pensiun, memberi Anda peluang lebih besar untuk mengamankan masa depan keuangan Anda.
Idealnya, Anda harus memanfaatkan baik 401 (k) dan Roth IRA. Saya biasanya merekomendasikan bahwa seseorang pertama kali berkontribusi cukup untuk 401 (k) mereka untuk mendapatkan kecocokan pemberi kerja maksimum yang tersedia bagi mereka. Jika majikan Anda cocok dengan dana hingga 5% dari upah Anda, Anda tidak boleh berkontribusi apa pun yang kurang dari 5% – untuk melakukannya adalah meninggalkan uang gratis di atas meja.
Tetapi begitu Anda cukup berkontribusi untuk mendapatkan semua dana yang cocok itu, saya katakan beralih fokus Anda untuk memaksimalkan kontribusi Roth IRA Anda. Jika Anda masih memiliki kapasitas keuangan untuk menyisihkan lebih banyak untuk pensiun setelah Anda mencapai batas itu, maka kembali untuk meningkatkan kontribusi 401 (k) Anda.
Ini memberi Anda skenario “terbaik dari kedua dunia”. Dengan berkontribusi pada 401 (k), Anda akan menurunkan penghasilan kena pajak Anda untuk tahun berjalan dan mendapat manfaat dari penghematan pajak segera, sambil menggunakan Roth IRA memungkinkan Anda untuk membangun telur sarang Anda dapat mengetuk pajak bebas pajak di jalan.
Jika Anda seperti kebanyakan orang Amerika, Anda beberapa tahun (atau lebih) di belakang pada tabungan pensiun Anda. Tapi segelintir yang sedikit diketahui “Rahasia Jaminan Sosial” dapat membantu memastikan dorongan dalam pendapatan pensiun Anda.
Satu trik mudah bisa membayar Anda sebanyak $23.760 lagi… setiap tahun! Setelah Anda belajar bagaimana memaksimalkan tunjangan jaminan sosial Anda, kami pikir Anda dapat pensiun dengan percaya diri dengan ketenangan pikiran yang kita semua cari. Bergabung Penasihat Stok untuk mempelajari lebih lanjut tentang strategi ini.
