Jika Anda mencari cara untuk menyeimbangkan mendapatkan bunga yang lebih tinggi atas tabungan Anda dengan menjaga uang tunai dapat diakses, tangga sertifikat deposito (CD) mungkin merupakan strategi yang tepat.
Tangga CD melibatkan pemisahan uang Anda di beberapa CD dengan tanggal kematangan yang terhuyung -huyung. Dengan cara ini, Anda mendapatkan akses reguler ke dana Anda sambil tetap mendapatkan tarif CD terbaik yang sering ditawarkan pada CD jangka panjang.
Inilah cara berhasil mengatur tangga CD dan memaksimalkan pendapatan bunga pada tabungan Anda.
CD dapat menjadi opsi tabungan yang menarik karena mereka menawarkan suku bunga tetap. Itu sangat penting ketika suku bunga tren ke bawah (yang merupakan kasus setiap kali Federal Reserve memotong tarifnya).
Tentu saja, downside adalah bahwa untuk mendapatkan tarif yang dijamin itu, Anda harus berkomitmen untuk menjaga uang Anda tetap setoran untuk jangka waktu tertentu; Jika Anda mengeluarkan dana Anda lebih cepat dari jadwal, Anda akan dikenakan penalti penarikan awal.
Di situlah CD Laddering masuk – ini adalah strategi yang melibatkan menyebarkan uang Anda di beberapa CD dengan tanggal kematangan yang terhuyung -huyung alih -alih menginvestasikan semua dana Anda dalam satu CD dengan satu set jangka waktu set.
Dengan campuran panjang jangka pendek dan panjang CD, Anda bisa mendapatkan yang terbaik dari kedua dunia: APY yang lebih tinggi pada CD jangka panjang dan akses yang lebih cepat ke dana pada CD jangka pendek.
Misalnya, katakanlah Anda memiliki penghematan $ 10.000, dan bank tempat Anda bekerja memiliki setoran minimum $ 2.000 untuk rekening CD -nya. Berikut adalah contoh cepat tentang bagaimana Anda dapat menyusun tangga CD Anda, dengan total pengembalian dihitung dengan minat bulanan gabungan:
Setiap kali salah satu dari CD Anda matang, Anda dapat menginvestasikannya kembali dengan membuka CD lima tahun lagi, memastikan bahwa Anda akan selalu memiliki satu CD yang jatuh tempo setiap tahun.
Baca selengkapnya: Apakah Anda masih bisa mendapatkan CD 5%?
Sebelum Anda memutuskan untuk mengimplementasikan strategi Laddering CD, penting untuk memahami kelebihan dan kekurangan dari pendekatan ini:
Anda dapat mengunci APY tinggi dengan CD jangka pendek dan CD jangka panjang, terutama jika suku bunga diperkirakan akan turun.
Anda akan dapat meningkatkan likuiditas Anda melalui CD jangka pendek.
Jika suku bunga naik, Anda dapat memanfaatkan suku bunga baru saat CD jangka pendek Anda matang.
Jika suku bunga turun, menginvestasikan kembali dana dari CDS yang matang dapat menghasilkan pengembalian yang lebih rendah.
Sebagian besar uang Anda mungkin masih tidak dapat diakses untuk jangka waktu yang lama.
Tarif CD biasanya tidak mengikuti inflasi, jadi Anda mungkin bisa mendapatkan pengembalian yang lebih baik di tempat lain.
Membangun dan memelihara tangga CD relatif mudah. Berikut adalah beberapa langkah yang dapat Anda ikuti untuk memulai.
Setiap lembaga keuangan memiliki set tarif dan ketentuan CD sendiri, sehingga Anda ingin berbelanja untuk tarif CD terbaik yang saat ini tersedia. Dan perlu diingat bahwa tarif terbaik untuk CD jangka pendek mungkin berada di bank atau serikat kredit yang berbeda dari yang menawarkan tarif jangka panjang terbaik. Jadi, tangga CD Anda dapat menyertakan akun di beberapa lembaga keuangan.
Saat Anda meneliti dan membandingkan opsi Anda, beri perhatian khusus pada fitur -fitur berikut:
Apys untuk setiap istilah yang Anda minati
Persyaratan setoran minimum untuk setiap akun
Hukuman penarikan awal
Juga, perlu diingat bahwa beberapa CD dapat menawarkan fitur khusus, seperti tarif CD promosi selama beberapa bulan, penarikan tanpa hukuman, atau kemampuan untuk menaikkan tarif atau menambahkan setoran lain setelah membuka akun. Yang mengatakan, CD ini biasanya menawarkan APY yang lebih rendah daripada CD dengan harga tetap standar.
Tentukan berapa banyak CD yang ingin Anda buka dan istilah mana yang Anda rasa nyaman. Meskipun kami menggunakan peningkatan satu tahun dalam contoh kami di atas, Anda dapat menentukan irama Anda sendiri untuk jatuh tempo-beberapa bank menawarkan ketentuan mulai dari satu bulan hingga 10 tahun, tergantung pada kebutuhan Anda.
Jika Anda mengantisipasi membutuhkan uang yang Anda rencanakan untuk disimpan dalam waktu dekat, pertimbangkan persyaratan yang lebih pendek untuk memulai. Tetapi jika Anda benar -benar tidak membutuhkan uang dan ingin menyimpannya di tempat yang aman, Anda mungkin bisa lebih lama.
Baca selengkapnya: Apakah tarif CD 10 tahun sepadan?
Setelah Anda menemukan cara mengatur strategi tangga CD, buka akun dengan bank atau credit union yang Anda pilih.
Ingat, begitu Anda membuka akun dan menyetor dana, Anda biasanya tidak akan dapat mengaksesnya lagi sampai CD matang (kecuali jika Anda ingin membayar penalti penarikan awal). Jadi, hanya buka akun setelah Anda siap berkomitmen.
Bergantung pada situasi dan kebutuhan Anda, Anda dapat memutuskan untuk menguangkan setiap CD karena mencapai kedewasaan atau menginvestasikannya kembali, mencocokkan istilah CD awal terpanjang. Anda akan terus melakukan ini setiap kali CD matang sampai Anda siap untuk berhenti sepenuhnya.
Lembaga keuangan biasanya mengatur CD untuk memperbarui secara otomatis, tetapi Anda biasanya akan mendapatkan satu hingga dua minggu untuk menarik uang, yang dikenal sebagai masa tenggang. Anda dapat mempertahankan dana atau menempatkannya pada CD baru sebelum mereka menjadi tidak tersedia lagi.
Sesuaikan strategi tangga CD Anda seperlunya, tergantung pada kebutuhan Anda akan fluktuasi likuiditas dan suku bunga dari waktu ke waktu. Tarif CD terbaik hari ini tidak harus sama dengan tarif terbaik enam bulan atau setahun dari sekarang, jadi periksa kembali pendekatan Anda dari waktu ke waktu.
Penting juga untuk mempertimbangkan arah suku bunga bergerak. Menambahkan CD baru mungkin tidak sebanding dengan cara lain untuk menginvestasikan uang Anda jika tarif turun. Tetapi jika suku bunga sedang meningkat, Anda mungkin ingin meningkatkan deposito Anda dengan CD baru.
Berdasarkan situasi Anda dan kebutuhan akan likuiditas, ada beberapa alternatif untuk strategi tangga CD untuk dipertimbangkan sebelum Anda melanjutkan. Ini hanya beberapa untuk dibandingkan.
Rekening Tabungan Hasil Tinggi (HYSA) menawarkan APY yang jauh lebih tinggi daripada rekening tabungan tradisional, dan beberapa bank dan serikat kredit menawarkan tarif yang sebanding dengan apa yang bisa Anda dapatkan dengan CD jangka panjang.
Akun tabungan hasil tinggi layak dipertimbangkan jika Anda selalu membutuhkan akses ke dana Anda. Namun, APY Anda bervariasi dan akan berfluktuasi seiring waktu.
Obligasi tidak menawarkan pengembalian CD yang dijamin, tetapi jika tujuan Anda adalah untuk menghindari volatilitas saham dan investasi lainnya, obligasi dapat memberikan pengembalian yang relatif aman. Terkadang, mereka dapat menawarkan pengembalian yang lebih tinggi daripada yang Anda dapatkan dengan CD.
Dana obligasi biasanya membebankan biaya, yang memakan pengembalian yang Anda dapatkan dari uang Anda. Dan sementara mereka kurang berisiko dibandingkan jenis investasi lainnya, masih ada beberapa risiko yang terlibat.
Saham dividen membayar dividen kepada investor mereka, memberikan pendapatan reguler dan potensi apresiasi harga. Perusahaan yang membayar dividen kepada pemegang saham mereka biasanya mapan dan memiliki lebih sedikit volatilitas harga daripada saham yang tidak membayar dividen.
Yang mengatakan, Anda masih berinvestasi dalam saham, yang rentan terhadap risiko khusus perusahaan dan pasar. Jika prioritas Anda adalah menjaga uang Anda aman, mungkin ada cara yang lebih baik untuk pergi daripada saham.
Akun Pasar Uang (MMA) adalah akun deposito yang digunakan untuk membangun tabungan dan mendapatkan bunga. Seperti akun tabungan, Anda dapat terus menambahkan dana saat Anda menabung untuk tujuan Anda.
Secara umum, akun pasar uang membayar apy yang lebih tinggi daripada rekening tabungan tradisional, dan beberapa bank online menawarkan apy yang lebih tinggi yang kira -kira 10 kali rata -rata nasional untuk rekening tabungan.
Tidak seperti rekening tabungan dan CD, akun pasar uang jauh lebih mudah diakses dengan hak-hak cek cek dan akses kartu debit. Namun, biasanya ada batasan berapa banyak penarikan atau transfer yang Anda lakukan per bulan, dan bank atau serikat kredit Anda dapat membebankan biaya tambahan jika Anda melebihi angka itu.
Ya, seperti rekening setoran lainnya, CD Anda biasanya diasuransikan secara federal, baik melalui Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) atau Administrasi Kredit Nasional (NCUA). Dana yang diasuransikan FDIC dan NCUA ditutupi hingga $ 250.000.
Ketika CD matang, bank atau credit union Anda akan memberi Anda masa tenggang beberapa hari lewat tanggal jatuh tempo. Anda harus memutuskan apakah akan menarik dana Anda dari CD atau menggulungnya ke CD baru, idealnya dengan apy yang lebih tinggi jika memungkinkan. Dalam kebanyakan kasus, jika Anda tidak menarik dana Anda dan lewat masa tenggang, bank atau serikat kredit Anda akan secara otomatis memperbarui CD.
