Suku bunga pinjaman telah naik dalam beberapa tahun terakhir. Pinjaman mobil dengan persyaratan 5 tahun hampir 8 %, tingkat pinjaman pribadi rata-rata lebih dari 11, 5 %, dan tingkat kartu kredit lebih dari 21 %. Sementara tingkat hipotek tinggi dibandingkan beberapa tahun yang lalu, mereka masih lebih rendah dari tarif pada jenis utang konsumen lainnya. Jadi, refinancing hipotek Anda bisa menjadi cara yang bagus untuk mengkonsolidasikan hutang Anda.
Pembiayaan kembali hipotek adalah pertukaran pinjaman. Anda membawa pinjaman rumah lama Anda ke pemberi pinjaman – itu tidak harus sama yang memberi Anda hipotek asli – dan mengajukan pinjaman baru. Jika disetujui, pemberi refinansi mengeluarkan pinjaman hipotek baru Anda, dan hasil dari pinjaman itu melunasi yang lama.
Ada biaya baru, penutupan pinjaman lain, pembayaran baru, dan saldo pinjaman yang dihitung ulang.
Baca selengkapnya: Haruskah Anda membiayai kembali hipotek Anda dengan pemberi pinjaman yang sama?
Ada dua cara pemilik rumah dapat membiayai kembali dan melunasi hutang:
Melunasi hutang adalah alasan paling umum orang mendapatkan pembiayaan uang tunai.
Dengan pembayaran rutin selama bertahun -tahun dan beberapa nilai pasar yang meningkat di rumah Anda, Anda mungkin memiliki beberapa ekuitas. Itulah perbedaan antara nilai rumah Anda dan apa yang Anda berhutang. Sementara persyaratan bervariasi oleh pemberi pinjaman hipotek uang tunai yang Anda pilih, jika Anda memiliki ekuitas yang cukup, Anda dapat menggambar sebagian dari itu sebagai uang tunai dan menambahkannya kembali ke saldo hipotek baru dengan pembiayaan kembali uang tunai.
Berikut adalah contoh langkah demi langkah menggunakan refi uang tunai untuk melunasi hutang Anda:
1 Anda mengambil hipotek baru dalam jumlah saldo hipotek Anda saat ini, ditambah complete saldo pada kartu kredit Anda atau pinjaman lain yang ingin Anda konsolidasi. Jadi, jika Anda memiliki $ 50 000 dalam utang kartu kredit dan saldo hipotek $ 150 000, Anda akan mengambil pinjaman baru seharga $ 200 000
2 Pinjaman baru Anda membayar saldo hipotek lama, dan pemberi pinjaman hipotek membayar Anda jumlah yang tersisa dalam bentuk tunai. Dalam contoh ini, pinjaman baru akan melunasi saldo hipotek $ 150 000 Anda, dan Anda akan memiliki sisa $ 50 000
3 Anda kemudian menggunakan $ 50 000 untuk melunasi hutang kartu kredit Anda.
Ini mungkin terdengar rumit, tetapi tujuannya sederhana: menggulung saldo utang itu ke dalam pinjaman hipotek Anda. Ini memungkinkan Anda untuk hanya memiliki satu pembayaran per bulan, dan seringkali, itu juga akan berarti tingkat bunga yang lebih rendah dan biaya bunga jangka panjang yang lebih rendah.
Namun, pembiayaan uang tunai Anda kemungkinan akan membutuhkan pembayaran selama 15 atau 30 tahun, sebesar banyak bunga yang dibayarkan selama bertahun-tahun. Pertimbangkan dengan cermat apakah Anda memperbaiki situasi utang Anda dengan menggunakan pinjaman rumah jangka panjang untuk melunasi apa yang mungkin menjadi hutang jangka pendek.
Pembiayaan kembali tingkat dan jangka waktu
Ketika Anda membiayai kembali untuk mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah atau mengubah jumlah tahun yang akan Anda bayar pada hipotek, itu disebut pembiayaan kembali tarif dan jangka waktu.
Anda tidak akan mendapatkan jumlah uang sekaligus dengan menggunakan metode ini, tetapi Anda dapat menurunkan pembayaran hipotek bulanan Anda. Kemudian, Anda dapat menggunakan tabungan bulanan untuk melakukan pembayaran utang.
Jika tingkat pembiayaan kembali saat ini lebih rendah dari tingkat bunga pada hipotek Anda yang ada, Anda dapat menghemat uang untuk pembayaran bulanan Anda. Perpanjang istilah dan hemat lebih banyak lagi setiap bulan. Perbedaan antara pembayaran lama dan baru Anda dapat memberi Anda uang tunai bulanan untuk diterapkan pada hutang yang sedang Anda hilangkan.
Sekali lagi, ini adalah teka -teki matematika. Tanyakan pada diri Anda ini: Apakah layak membayar lebih banyak bunga hipotek baru dalam jangka panjang untuk melunasi hutang jangka pendek?
Pembiayaan kembali pada dasarnya diperdagangkan dalam pinjaman rumah lama Anda untuk hipotek baru. Tetapi sebelum Anda mengucapkan selamat tinggal pada hipotek lama itu, pertimbangkan suku bunganya.
Sulit untuk melepaskan tingkat itu, dan memang seharusnya begitu. Jika tingkat bunga Anda di bawah suku bunga pasar saat ini, Anda jauh di depan pembeli rumah saat ini. Jika Anda sangat ingin memanfaatkan ekuitas itu untuk melunasi hutang, lihat solusi hipotek kedua yang kami bahas di bawah ini.
Jika tidak, jika Anda memiliki cukup ekuitas, Anda mungkin dapat mengambil uang untuk melunasi hutang dan mempersingkat jangka waktu pinjaman pada pembiayaan kembali uang tunai Anda untuk menebus tingkat bunga yang lebih tinggi yang akan Anda bayar.
Namun, pembayaran hipotek bulanan Anda akan meningkat secara substansial.
Anda semua baik. Jangan ragu untuk keluar dari sana, merobek tingkat pinjaman hipotek yang lebih rendah, dan melunasi hutang berbunga tinggi itu.
Namun, ingatlah Anda memulai kembali dengan hutang pinjaman rumah Anda. Untuk kembali ke jalurnya dengan membangun kekayaan di rumah Anda, pilihlah istilah pengembalian terpendek yang dapat Anda tangani.
Anda mungkin memiliki tingkat hipotek yang sangat rendah jika Anda memiliki pinjaman untuk sementara waktu. Mungkin tingkat hipotek saat ini lebih tinggi, dan Anda tidak ingin melepaskannya dengan pembiayaan kembali. Bagaimana jika Anda bisa menjaga tarif rumah Anda yang rendah Dan melunasi hutang Anda? Anda bisa.
Menurut Cotality, orang Amerika memperoleh sedikit lebih dari $ 4 000 dalam ekuitas rumah, rata -rata, pada tahun 2024 Uang itu terus tumbuh hampir di dalam dinding rumah Anda. Mendapatkannya adalah tantangannya.
Jika Anda tidak ingin kehilangan tingkat bunga saat ini pada hipotek asli Anda dengan pembiayaan kembali, Anda dapat mempertimbangkan hipotek kedua. Ini adalah pinjaman rumah lain dengan tingkat bunga baru. Ya, Anda akan memiliki dua hipotek, tetapi ingat – Anda bisa mempertahankan suku bunga yang besar pada pinjaman Anda saat ini. Opsi hipotek kedua meliputi:
-
Pinjaman ekuitas rumah : Ini adalah hipotek kedua yang dibayarkan dalam jumlah besar. Ini sempurna untuk menghilangkan sebagian besar hutang itu.
-
Jalur Kredit Ekuitas Rumah : Ini adalah opsi hipotek kedua lainnya, tetapi HELOC memungkinkan Anda menarik dari ekuitas Anda sesuai kebutuhan. Membayarnya; Gunakan lagi. Sangat berguna.
Baca selengkapnya: Pemberi Pinjaman Heloc Terbaik Saat Ini
-
Kartu transfer saldo Tarif pengantar yang rendah pada kartu kredit baru dan mentransfer saldo dari kartu tingkat bunga yang lebih tinggi mungkin patut dicoba.
-
Pinjaman konsolidasi utang. Ini adalah pinjaman pribadi yang disetujui dengan tanda tangan Anda. Perhatikan tingkat bunga itu, tarif pinjaman pribadi cenderung lebih tinggi dari tingkat pembiayaan kembali hipotek.
-
Konseling kredit. Bekerja dengan agen konseling kredit profesional dapat membantu mengurangi utang dan menegosiasikan penyelesaian dengan kreditor.
-
Anda kemungkinan akan mengurangi biaya bunga. Hipotek mengenakan suku bunga yang lebih rendah daripada kartu kredit khas.
-
Jika Anda merinci pengurangan Anda pada pengembalian pajak Anda, bunga hipotek berbayar dapat dikurangkan dari pajak. Kredit konsumen umumnya tidak. Bicaralah dengan penasihat pajak untuk mempelajari lebih lanjut.
-
Anda meregangkan pembayaran selama bertahun -tahun, mengurangi beban utang bulanan Anda.
-
Anda menyederhanakan struktur pembayaran Anda. Anda hanya perlu melakukan satu pembayaran setiap bulan, dan pinjaman hipotek memberi Anda tanggal pembayaran tetap, tidak seperti kartu kredit.
-
Konsolidasi hutang Anda dapat membebaskan lebih banyak arus kas dan memungkinkan Anda untuk mencapai tujuan keuangan lainnya, seperti menabung untuk pensiun atau berinvestasi di pasar saham.
-
Dengan menyebarkan pembayaran Anda selama beberapa tahun, Anda meningkatkan complete bunga yang Anda bayar.
-
Yang terpenting, Anda menempatkan rumah Anda sebagai jaminan untuk apa word play here yang Anda bayar dengan kartu kredit, pinjaman mahasiswa, atau pinjaman pribadi. Jika situasi keuangan Anda asam, Anda bisa menderita penyitaan dan kehilangan rumah. Mungkin ada konsekuensi hukum karena tidak membayar kembali pinjaman tanpa jaminan lainnya, tetapi Anda tidak akan kehilangan rumah.
-
Pembiayaan kembali bisa mahal. Seperti dengan hipotek pertama Anda, Anda harus membayar biaya penutupan di muka lagi. Anda akan ingin tinggal di rumah Anda cukup lama untuk mengganti biaya tersebut.
-
Refinancing tidak secara otomatis menyelesaikan masalah root yang menyebabkan masalah utang Anda. Jika Anda tidak berhati-hati, Anda bisa berakhir dengan saldo kartu kredit setinggi langit dan hutang lagi.
Refinancing untuk mengkonsolidasikan utang dapat menjadi ide yang baik jika Anda bisa mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah daripada penawaran utang Anda saat ini, dan jika itu akan menghemat uang Anda dalam jangka panjang.
Jalankan kisaran penuh angka, memperhitungkan biaya pembiayaan kembali, biaya bunga pada pinjaman hipotek baru Anda, dan garis waktu pembayaran. Ini akan membantu Anda memahami apakah masuk akal untuk membiayai kembali dalam situasi Anda.
Mungkin bukan ide yang baik untuk membiayai kembali jika melakukannya akan berarti tingkat yang lebih tinggi pada pinjaman hipotek Anda saat ini. Jika refinancing akan menciptakan pembayaran bulanan yang benar -benar memperluas anggaran Anda, itu dapat meningkatkan risiko penyitaan Anda.
Membiayai kembali hipotek Anda untuk membayar utang kemungkinan akan meningkatkan skor kredit Anda secara bertahap. Penelitian oleh CFPB menemukan peningkatan yang tajam dalam skor kredit segera setelah pembiayaan kembali uang tunai-diikuti oleh penurunan yang lambat. Pada akhirnya, rata-rata, skor kredit tetap di atas tingkat refi pra-cash-out.
Anda bisa jika Anda memiliki cukup ekuitas di rumah. Sebagian besar pemberi pinjaman akan mencari sekitar 20 % ekuitas. Menurut CFPB, mean gabungan rasio pinjaman terhadap nilai (rasio CLTV) untuk pembiayaan kembali uang tunai dari Q 1 2013 hingga Q 1 2023 adalah 70 % (setara dengan 30 % ekuitas).
Risiko terbesar membiayai kembali hipotek Anda untuk melunasi hutang adalah Anda memindahkan hutang tanpa jaminan ke pinjaman yang dijamin oleh rumah Anda. Pembayaran yang hilang atas utang yang dijamin jauh lebih berisiko daripada pembayaran yang hilang atas hutang tanpa jaminan. Beberapa alasan lain mengapa Anda tidak boleh membiayai kembali untuk melunasi utang termasuk: Anda berencana untuk segera pindah, tingkat bunga Anda lebih rendah dari yang ditawarkan pasar saat ini, biaya penutupan lebih tinggi dari hutang yang ingin Anda lewati, atau Anda hampir melunasi hipotek Anda.
Laura Elegance Tarpley Diedit artikel ini.
