Tepatnya berapa banyak uang yang harus Anda miliki dalam tabungan Anda berdasarkan usia Anda: Lucy Evans

Ada satu senjata rahasia yang harus disetujui oleh para ahli keuangan setiap rumah tangga untuk melindunginya di masa -masa sulit.

Penyangga kas darurat yang disimpan dengan aman di rekening tabungan adalah kunci untuk melahirkan badai di pasar keuangan, seperti turbulensi baru -baru ini setelah pengumuman tarif Presiden Trump.

Dan sangat diperlukan untuk membuat Anda melalui peristiwa hidup seperti redundansi yang tidak terduga, penyakit atau peningkatan pembayaran hipotek.

Menemukan uang untuk dikesampingkan untuk masa depan adalah permintaan besar ketika keuangan rumah tangga tegang sehari -hari. Sebanyak sepertiga dari semua orang dewasa memiliki ₤ 1 000 yang disimpan, menurut situs internet keuangan Money.co.uk. Proporsinya hampir dua kali lebih tinggi bagi mereka yang berusia 20 -an dan 30 -an.

Tetapi buffer adalah fondasi keuangan pribadi yang sangat baik. Setelah di tempat dan tidak tersentuh, Anda membebaskan Anda untuk berinvestasi dan menumbuhkan uang Anda atau membelanjakannya untuk kemewahan atau apa pun yang Anda pilih.

Jadi berapa banyak uang yang harus Anda pegang? Para ahli mengatakan jumlahnya bervariasi secara dramatis tergantung pada berapa usia Anda.

Di sini, Cash Mail mengungkapkan berapa banyak yang harus Anda simpan di setiap usia.

Mengapa saya membutuhkannya?

Menghemat uang tunai jika terjadi kesalahan dapat berarti perbedaan antara menjaga keuangan Anda di jalur dan keluar dari rel. Katakanlah mobil Anda mogok atau ketel yang dikemas. Tabungan akan memungkinkan Anda untuk membayar perbaikan tanpa khawatir bagaimana Anda akan menyerap biaya atau masuk ke hutang.

Kedua, penyangga tunai melindungi Anda dari badai pasar. Saat Anda berinvestasi, hal terakhir yang Anda inginkan adalah dipaksa untuk menjual investasi karena Anda membutuhkan uang saat pasar sedang turun.

Melakukan hal itu berarti Anda mengunci kerugian Anda dan kehilangan kesempatan agar investasi Anda pulih. Memiliki uang secara tunai berarti Anda dapat membelanjakannya alih -alih menjual investasi.

Namun, memegang terlalu banyak uang tunai juga bisa menjadi kesalahan. Berinvestasi cenderung menghasilkan pengembalian yang lebih tinggi daripada memegang uang tunai di rekening tabungan, sehingga Anda mengekang kemampuan Anda benar -benar menumbuhkan kekayaan Anda.

Mark Incledon, Kepala Eksekutif Perencanaan Keuangan Bowmore, adalah salah satu dari banyak ahli keuangan yang percaya bahwa sebagai titik awal, Anda harus memiliki pengeluaran antara tiga dan enam bulan yang terselip secara tunai.

Namun, sosok sebenarnya yang Anda butuhkan tergantung pada apa yang terjadi dalam hidup Anda – seperti yang kami jelaskan di bawah ini.

Untuk mengetahui seberapa banyak Anda perlu disimpan, kami melihat pendapatan rata -rata untuk setiap kelompok umur, menggunakan angka resmi dari Kantor Statistik Nasional (ONS).

Namun, jumlah yang menurut para ahli Anda harus disimpan didasarkan pada pengeluaran daripada pendapatan. Jadi kami mengurangi pajak penghasilan, asuransi nasional dan kontribusi pensiun di 5 Computer untuk usia kerja. Kami juga mengurangi jumlah yang biasanya disimpan orang pada setiap kelompok umur karena Anda tidak mungkin menabung pada waktu yang Anda butuhkan untuk memanfaatkan dana darurat Anda.

Penghematan tunai dapat dilindungi dari pajak jika disimpan dalam rekening tabungan individu (ISA).

Usia 18 hingga 21 tahun

Pada usia ini Anda mungkin belajar atau dalam pekerjaan paruh waktu, jadi pendapatan tahunan rata-rata setelah pajak hanya ₤ 13 750, menurut ONS. Pengeluaran Anda biasanya ₤ 13 507 setahun karena Anda hanya menghemat sekitar ₤ 243

Ini berarti Anda tidak membutuhkan penghematan dalam jumlah besar. Buffer tiga bulan adalah ₤ 3, 377 dan enam bulan ₤ 6 754, tetapi Anda mungkin membutuhkan kurang dari ini.

Kemampuan Anda untuk berurusan dengan keadaan darurat keuangan juga akan tergantung pada seberapa banyak yang biasanya Anda habiskan untuk hal-hal penting dan seberapa banyak yang bagus. Jika Anda memiliki penghasilan yang dapat dibuang besar dan beberapa pengeluaran tetap – misalnya, jika Anda tinggal di rumah – Anda mungkin membutuhkan lebih sedikit barrier. Namun, Anda mungkin ingin meningkatkan tabungan jika Anda bisa membangun setoran rumah dan meningkatkan kemandirian finansial Anda.

Usia 22 hingga 29

Peningkatan penghasilan hingga rata-rata ₤ 24 911 setahun di pertengahan hingga akhir 20 -an saat Anda mendapatkan kaki di tangga karier.

Pengeluaran biasanya ₤ 24 239, yang berarti Anda akan membutuhkan antara ₤ 6 060 dan ₤ 12 120 dalam penyangga tunai Anda. Jika Anda baru saja mulai bekerja dan menyewa atau membayar hipotek untuk pertama kalinya, Anda tidak mungkin memiliki banyak penghasilan sekali pakai untuk dikurangi dalam keadaan darurat.

Itu membuat penyangga tunai sangat penting.

Alice Haine, analis keuangan pribadi di Evelyn Partners, mengatakan: ‘Kaum muda yang memulai setelah universitas mungkin mendapat dukungan dari Bank of Mum and Father tetapi dana darurat sama pentingnya. Mereka masih harus membayar tagihan tepat waktu dan tetap di atas hutang.’

Kaum muda lebih cenderung berada dalam pekerjaan sementara, membuat sakelar karir atau istirahat untuk bepergian, yang dapat membuat penghasilan tidak stabil. Barrier tunai berarti Anda tidak akan ketahuan saat mencari pekerjaan baru.

Karena rata-rata pembeli pertama kali adalah 33, pada tahap kehidupan Anda ini, Anda mungkin perlu membayar biaya menjalankan rumah, termasuk hipotek

Usia 30 hingga 39 tahun

Gaji Anda kemungkinan akan meningkat di usia 30 -an – tetapi demikian juga pengeluaran Anda saat tanggung jawab Anda tumbuh.

Karena rata-rata pembeli pertama kali adalah 33, Anda sekarang mungkin perlu membayar biaya menjalankan rumah, termasuk hipotek. Plus, keluarga Anda mungkin tumbuh. Anda akan membutuhkan antara ₤ 7 195 dan ₤ 14 390 disimpan. Pasangan atau pasangan Anda juga harus memiliki jumlah ini secara tunai jika mereka bisa.

Anita Wright, perencana keuangan di Bolton James, mengatakan wanita dapat mengambil cuti hamil dalam dekade ini, yang akan mengurangi pendapatan rumah tangga. Barrier tunai dapat menambah pembayaran hamil Anda.

Karena Anda mungkin akan memiliki rumah sendiri, Anda sekarang perlu membayar dari saku sendiri untuk kecelakaan central heating boiler atau pipa ledakan.

Tetapi Alexandra Loydon, dari Manajer Kekayaan St James’s Area, mengatakan bahwa kelompok usia ini mungkin ingin mempertimbangkan perlindungan penyakit kritis dan asuransi jiwa – terutama jika Anda memiliki hipotek atau keluarga yang sedang tumbuh.

“Bahkan buffer darurat 12 bulan tidak akan melindungi terhadap penyakit jangka panjang,” katanya.

Usia 40 hingga 49

Dalam dekade ini gaji Anda biasanya mencapai puncaknya (rata -rata ₤ 43 545 – seperti halnya pengeluaran Anda. Mereka yang berusia 40 -an menghabiskan sebagian besar dari semua kelompok umur, masing -masing ₤ 31 085 Ini berarti Anda akan membutuhkan antara ₤ 7 771 dan ₤ 15 543 disimpan.

Pengeluaran mungkin termasuk biaya sekolah swasta yang terus meningkat atau merawat orang tua yang sakit.

Beberapa orang tua harus menambah 20 computer lebih banyak untuk pendidikan anak -anak mereka Januari ini ketika PPN dibayarkan pada biaya sekolah.

Langkah ini telah meremas banyak keluarga kelas menengah, dengan beberapa menarik anak-anak mereka keluar dari sistem sekolah swasta.

Tetapi orang tua yang berjuang dengan penyangga tunai dapat mencelupkannya sementara mereka mencoba mengumpulkan dana jangka panjang untuk biaya atau menilai kembali anggaran mereka.

Dan, sementara itu tidak nyaman untuk dipikirkan, barrier itu bisa berguna jika perceraian atau perpisahan ada di kartu.

Ms Wright mengatakan: ‘Ini ancaman. Pada usia ini, ada peluang lebih besar untuk gangguan hubungan.’

Alice Haine, analis keuangan pribadi di Evelyn Allies, mengatakan bahwa bagi kaum muda yang mungkin mendapat dukungan dari Bank Mum dan Ayah setelah universitas dana darurat masih merupakan kunci

Usia 50 hingga 59 tahun

Gaji Anda biasanya turun sedikit di 50 -an hingga ₤ 42 055 rata -rata – mungkin saat Anda berganti pekerjaan – tetapi pengeluaran Anda juga jatuh, menjadi ₤ 30 873 Ini berarti buffer tunai Anda harus antara ₤ 7 718 dan ₤ 15 436

Mendanai anak -anak Anda melalui universitas mungkin menguras keuangan Anda di usia 50 -an tetapi juga ingat bahwa biaya hidup dapat meningkat kapan saja, kata Ms Loydon.

Inflasi memuncak pada 11, 1 PC pada Oktober 2022, yang secara tak terduga memeras keuangan rumah tangga.

Lonjakan inflasi yang tidak terduga juga dapat menaikkan biaya hipotek Anda-terutama jika Anda memiliki pelacak atau hipotek tingkat variabel. Jika upah tidak meningkat pada kecepatan yang sama, dana darurat Anda akan berguna.

Usia 60 -plus-dan bekerja

Pengeluaran cenderung turun pada usia ini. Rata -rata pekerja berusia 60 atau lebih menghasilkan ₤ 33 196 per tahun dan menghabiskan ₤ 25 605 darinya.

Ini berarti Anda membutuhkan ₤ 6 401 hingga ₤ 12 803 dalam bentuk tunai.

Namun, Anda mungkin ingin jauh lebih dari tiga hingga enam bulan outgoings secara tunai jika Anda berencana untuk menghabiskan sebagian penghematan pensiun Anda dalam beberapa tahun ke depan. Dengan begitu, jika pasar telah jatuh, Anda dapat menggunakan uang tunai alih -alih menjual investasi pensiun dan mengkristalisasi kerugian Anda.

Ms Haine mengatakan: ‘Jika Anda akan pensiun, Anda tidak ingin menarik pensiun dan menjual aset pada saat yang salah. Dalam setahun Anda mungkin ingin mengakses lump sum bebas pajak Anda tetapi kemudian Anda sampai di sana dan pasar telah jatuh.’

Mr Incledon menambahkan bahwa penyangga tunai besar berguna pada usia ini bagi mereka yang memiliki perawatan kesehatan swasta karena Anda mungkin ingin mulai membayar sendiri tagihan medis.

“Mungkin sampai pada titik di mana pasangan perlu mengasuransikan diri karena premi akan terlalu tinggi untuk asuransi kesehatan apa word play here,” katanya.

Masa pensiun

Pengeluaran Anda cenderung turun jika Anda telah melunasi hipotek dan anak -anak telah menerbangkan sarangnya.

Penghasilan Anda mungkin berkurang secara signifikan juga karena pendapatan pensiun pasca pajak rata-rata adalah ₤ 19 445

Tapi ini tidak berarti Anda akan membutuhkan pot tunai darurat yang lebih kecil – jauh dari itu. Bahkan, Anda harus memiliki dua tahun pengeluaran yang disimpan dalam tunai, kata Haine, sekitar ₤ 38 891

Kecuali Anda memiliki pensiun manfaat pasti berlapis emas, Anda biasanya akan mengandalkan pot pensiun yang diinvestasikan untuk mendanai tahun-tahun perak Anda, bersama dengan pensiun negara.

Penghematan pensiun ini dapat digunakan untuk membeli anuitas – pendapatan tahunan yang dijamin – tetapi jika tidak, ia akan dibiarkan tumbuh dalam investasi. Ini berarti dapat mengambil pemukulan di saat penurunan pasar, seperti yang terlihat ketika miliaran pound dihapus dari dana pensiun Inggris setelah Hari Pembebasan Trump.

Tetapi Anda dapat menarik diri dari buffer tunai sementara pasar pulih – dua tahun biasanya banyak waktu untuk hal ini terjadi – alih -alih menjual investasi pada saat yang salah.

Bahkan jika Anda memiliki pensiun gaji akhir, Anda harus tetap memiliki penghematan uang tunai yang substansial.

Ms Loydon mengatakan: ‘Mereka yang memiliki pensiun gaji akhir memiliki pendapatan yang aman, tetapi kurang mampu menyerap biaya jika terjadi peristiwa yang tidak terduga, seperti harus membayar perawatan karena pendapatan mereka tetap.’

• Berapa banyak yang Anda simpan di buffer tunai Anda? Email l.evans@dailymail.co.uk