Saya sudah cukup umur untuk mengingat ketika tidak ada pendaftaran terbuka tahunan. Anda mendapatkan asuransi kesehatan melalui perusahaan Anda, dan kecuali Anda berganti pekerjaan atau mengalami peristiwa besar dalam hidup, Anda tetap memiliki rencana yang sama. Tahun demi tahun. Sederhana. Stabil. Waras.
Saat ini, kita telah membangun produksi teater bernilai miliaran dolar yang disebut “pendaftaran terbuka” yang biaya pementasannya lebih besar daripada biaya yang dikeluarkan banyak negara kecil untuk seluruh sistem layanan kesehatan mereka. Layanan kesehatan Amerika menghabiskan sekitar $248 miliar per tahun untuk biaya administrasi yang berlebihan, dan pendaftaran terbuka merupakan penyebab utama terjadinya pendarahan ini. Komisi perantara, materi pemasaran, portal perbandingan, jam kerja staf SDM, dan seluruh infrastruktur “pilihan” yang diproduksi menyedot uang yang dapat digunakan untuk membayar perawat, dokter, dan perawatan pasien yang sebenarnya.
Janjinya adalah persaingan. Memberikan orang Amerika pilihan tahunan antara rencana, menurut pemikiran tersebut, dan kekuatan pasar akan meningkatkan kualitas dan menurunkan biaya. Namun inilah yang sebenarnya terjadi: Kami menciptakan sistem di mana perusahaan asuransi membayar komisi kepada pialang untuk perusahaan yang mereka daftarkan – biasanya sebesar 3% hingga 6% dari total premi, berpotensi $50.000 per tahun untuk perusahaan menengah – memberikan insentif kepada mereka untuk menjual paket berbiaya lebih tinggi, apa pun kualitasnya. Kami membuat alat perbandingan rumit yang membuat konsumen bingung memikirkan premi dan pengurangan, sambil menyembunyikan satu-satunya hal yang benar-benar penting: tingkat penolakan.
Saya mempelajarinya dengan cara yang paling sulit. Pada tahun 2018, istri saya berjuang melawan kanker payudara yang agresif. Kami telah dengan patuh memilih rencana kami selama pendaftaran terbuka, membandingkan semua metrik yang dianggap penting oleh sistem. Tidak ada satupun yang mempersiapkan kita menghadapi serangkaian penolakan yang akan kita hadapi ketika kita benar-benar membutuhkan perawatan. Obat-obatan yang diperlukan berlabel “tidak diperlukan secara medis”. Perawatan yang “ditutupi” oleh rencana kami secara tiba-tiba membutuhkan permohonan yang tidak ada habisnya dan biaya yang harus dikeluarkan sendiri. Semua perbandingan pendaftaran terbuka yang cermat? Tidak ada artinya ketika cakupan benar-benar diperhitungkan.
Pengalaman tersebut mengubah saya dari korban menjadi pembangun, memulai sebuah perusahaan untuk menciptakan alat AI gratis yang telah membantu ribuan pasien membatalkan penolakan dan menghindari permohonan tanpa akhir serta biaya yang harus dikeluarkan sendiri yang hampir membuat kami putus asa. Melalui karya ini, saya telah melihat bagaimana teknologi benar-benar dapat meningkatkan hasil layanan kesehatan. Namun alih-alih berinvestasi pada inovasi yang membantu pasien dan perawat, kita malah menghabiskan miliaran dolar untuk ritual tahunan yang terutama membantu perusahaan asuransi mengaburkan betapa buruknya produk mereka dalam melayani konsumen.
Anda tahu apa yang saya pelajari dari ribuan kasus? Paket yang Anda pilih saat pendaftaran terbuka hampir tidak dapat dibedakan dengan paket yang tidak Anda pilih dalam hal persetujuan klaim sebenarnya. Perbandingan yang cermat, seminar SDM, alat pengambilan keputusan — semuanya adalah teater. Meskipun pendaftaran pasar mencapai lebih dari 20 juta orang Amerika pada tahun 2024, pola penolakan masih tersembunyi, tidak diatur, dan menghancurkan.
Ironi peranku dalam semua ini tidak hilang dari ingatanku. Saya bertugas di Komite Pengarah Penuaan Carolina Utara, tempat kami mencoba membentuk kebijakan yang benar-benar membantu masyarakat. Namun kami bekerja dalam sistem yang menganggap gangguan tahunan sebagai inovasi dan kompleksitas administratif sebagai perlindungan konsumen. Pilihan nyata berarti transparansi. Ini berarti tingkat penolakan yang dipublikasikan untuk setiap rencana. Ini berarti stabilitas kecuali Anda secara aktif menginginkan perubahan. Ini berarti membelanjakan dana layanan kesehatan untuk layanan kesehatan, bukan untuk kemasannya.
Inilah yang sebenarnya dicapai oleh ritual pendaftaran terbuka: Ritual ini meyakinkan pengusaha bahwa mereka melakukan hal yang benar terhadap pekerjanya dengan menawarkan pilihan. Ini menghasilkan komisi miliaran untuk broker dan pendapatan pemasaran untuk perusahaan asuransi. Dan hal ini memberikan kesan yang salah bagi masyarakat Amerika bahwa jika mereka membandingkan rencana dengan lebih hati-hati, membaca rinciannya dengan lebih teliti, atau membuat pilihan yang lebih cerdas, mereka akan terlindungi ketika mereka sakit.
Mereka tidak akan melakukannya. Karena sistem ini tidak dirancang untuk melindungi orang yang sakit. Sistem ini dirancang untuk memproses premi bagi masyarakat sehat sekaligus menciptakan kompleksitas administratif yang cukup untuk menolak klaim ketika pasien membutuhkan perawatan yang mahal.
Saya telah mendedikasikan karir saya untuk memperbaiki layanan kesehatan Amerika. Semakin banyak saya belajar, semakin jelas jadinya: Pendaftaran terbuka bukanlah ciri pasar yang berfungsi. Ini adalah gejala dari sistem yang lebih menghargai ritual administratif dan keuntungan dibandingkan kesehatan manusia.
Bulan November ini, jutaan orang Amerika akan masuk ke portal dan membandingkan rencana yang tidak mereka pahami, membuat pilihan yang tidak terlalu penting, dalam proses yang memakan biaya miliaran yang sebenarnya tidak kita miliki.
Dan di suatu tempat, seseorang akan jatuh sakit dan menyadari bahwa tidak ada satupun yang melindungi mereka sama sekali.
Neal K. Shah adalah peneliti perawatan kesehatan dan penulis “Insured to Death: How Health Insurance Screws Over American — and How We Take It Back.” ©2025 Los Angeles Times. Didistribusikan oleh Badan Konten Tribune.
