Skor kredit jutaan orang Amerika telah anjlok pada kuartal pertama tahun ini sebagai akibat dari kenaikan tarif kenakalan pinjaman mahasiswa, setelah berakhirnya jeda selama bertahun-tahun pada pembayaran federal.
Menurut laporan baru -baru ini oleh Federal Reserve Bank of New york city, hampir enam juta peminjam pinjaman mahasiswa – hampir 14 persen – adalah 90 hari atau lebih nakal atau gagal bayar antara Januari dan Maret 2025
Peningkatan tingkat kenakalan di seluruh negeri ini, disertai dengan penurunan skor kredit, tidak hanya merupakan tantangan yang signifikan bagi jutaan orang Amerika tetapi juga memiliki potensi untuk memiliki efek riak yang dramatis pada ekonomi AS.
Mengapa itu penting
Menjadi nakal pada pembayaran pinjaman siswa dapat memiliki dampak yang merusak pada skor kredit peminjam, yang pada gilirannya dapat membuat lebih sulit untuk melakukan beberapa pembelian besar, seperti membeli rumah atau mobil.
Information baru dalam laporan New york city Fed menunjukkan bahwa jutaan orang Amerika akan memiliki waktu yang lebih sulit untuk mendapatkan pinjaman mobil dan hipotek pada saat banyak yang sudah berjuang dengan pembayaran bulanan yang tinggi secara historis dan kenaikan biaya di seluruh papan, atau dapat menghadapi suku bunga yang lebih tinggi.
Apa yang harus diketahui
Pembekuan pembayaran pinjaman siswa, yang diperkenalkan pada awal pandemi, sudah ada selama 43 bulan yang belum pernah terjadi sebelumnya. Pembayaran secara resmi dilanjutkan pada Oktober 2023, tetapi Departemen Pendidikan AS memberi peminjam periode tambahan 12 bulan “on-ramp”, di mana mereka terlindung dari sebagian besar konsekuensi dari ketinggalan pembayaran, termasuk melaporkan pembayaran yang terlewat ke biro kredit.
Data baru menunjukkan bahwa peminjam pinjaman mahasiswa telah berjuang untuk mengikuti pembayaran setelah periode “on-ramp” berakhir pada akhir 2024 Menurut New York Fed, tingkat kenakalan untuk pinjaman siswa melonjak dari di bawah 1 persen menjadi hampir 8 persen selama kuartal pertama 2025
Antara Januari dan Maret, 13, 7 persen dari peminjam pinjaman siswa adalah 90 hari atau lebih nakal atas pembayaran mereka, sementara 23, 7 persen berada di belakang pada pembayaran tetapi kurang dari 90 hari nakal.
Kenakalan pembayaran memiliki konsekuensi yang sangat besar bagi peminjam ini. Lebih dari 2, 2 juta peminjam nakal baru telah melihat kredit mereka terjun lebih dari 100 poin, New york city Fed melaporkan, sementara lebih dari 1 juta telah mengalami penurunan setidaknya 150 poin.
“Ada sangat sedikit dalam hidup yang lebih mahal daripada memiliki kredit buruk,” kata analis keuangan konsumen LendingTree Matt Schulz Newsweek
“Ini benar -benar dapat dikenakan biaya puluhan ribu dolar atau lebih selama hidup Anda dalam bentuk suku bunga yang lebih tinggi, biaya dan biaya lain untuk hipotek, pinjaman mobil, kartu kredit dan pinjaman lainnya,” kata Schulz. “Ini juga dapat menyebabkan premi asuransi yang lebih tinggi, membuat Anda tidak mendapatkan apartemen yang Anda lihat, dan bahkan membuat lebih sulit untuk mendapatkan ponsel. Ini masalah besar.”
Diperkirakan 2, 4 juta peminjam nakal sebelumnya memiliki skor kredit di atas 620, New York Fed menemukan, yang berarti mereka memenuhi syarat untuk kartu kredit, pinjaman mobil, atau pinjaman hipotek sebelum penurunan baru -baru ini. Sekarang, mereka mungkin tidak lagi.
“Skor kredit Anda adalah salah satu angka terpenting dalam kehidupan keuangan Anda karena sangat membantu menentukan apakah Anda disetujui untuk produk keuangan atau tidak, bersama dengan suku bunga yang akan Anda bayar,” kata analis industri elderly Bankrate Ted Rossman kepada Newsweek
“The New york city Fed mengatakan penurunan skor kredit rata -rata untuk peminjam pinjaman siswa yang baru nakal adalah 177 poin jika mereka mulai dengan skor kredit di atas 720, 140 poin jika mereka berada di antara 620 dan 719 dan 74 poin jika mereka berada di bawah 620 Itu adalah penurunan besar,” katanya.
“Dan semakin besar mereka, semakin sulit mereka jatuh – selain itu kredit yang sangat baik dapat dihancurkan oleh satu kesalahan langkah,” tambah Rossman.
“Penurunan ini membuat lebih sulit untuk disetujui untuk kartu kredit, pinjaman mobil, hipotek dan pinjaman lainnya. Dan bahkan jika pelamar disetujui, mereka kemungkinan akan menghadapi suku bunga yang jauh lebih tinggi. Tanda negatif tetap pada laporan kredit Anda hingga tujuh tahun, meskipun dampaknya biasanya paling jelas pada tahun atau dua tahun pertama.”
Jalan yang lebih sulit untuk kepemilikan rumah untuk milenium
Milenium, yang telah menghadapi banyak krisis ekonomi selama masa hidup mereka, mengalami kesulitan melangkah ke tangga properti sejak mereka menjadi usia di rumah. Ini, pada gilirannya, telah menunda rencana mereka untuk membentuk keluarga mereka sendiri, dengan konsekuensi luas bagi masyarakat Amerika.
Dengan krisis keterjangkauan perumahan yang sedang berlangsung di AS dan meningkatnya ketidakpastian ekonomi seputar dampak kebijakan tarif administrasi Trump, milenium belum terobosan. Dan ada lebih banyak berita buruk: Menurut New York Fed, milenium yang lebih tua juga lebih cenderung nakal pada pinjaman siswa mereka.
Laporan tersebut menemukan bahwa tingkat kenakalan peminjam terendah bagi mereka yang di bawah 30, dan usia rata -rata peminjam nakal telah meningkat dari 38, 6 menjadi 40, 4
Skor kredit yang lebih rendah dapat “benar -benar, positif” membuatnya lebih sulit untuk membeli rumah, kata Schulz.
“Harga rumah dan suku bunga sudah sangat tinggi. Memiliki kredit yang kurang sempurna berarti Anda mungkin terjebak dengan suku bunga yang bahkan lebih tinggi dari rata-rata,” tambahnya.
“Itu meresahkan karena bahkan sebagian kecil dari satu poin ekstra pada tingkat bunga dapat berarti puluhan ribu bunga tambahan yang dibayarkan lebih dari pinjaman 30 tahun. Dan tentu saja, skor kredit yang cukup rendah dapat berarti bahwa Anda bahkan tidak mendapatkan hipotek sama sekali,” katanya.
Skor kredit minimum untuk hipotek konvensional adalah 620, menurut Rossman.
“Banyak dari peminjam pinjaman siswa yang baru nakal ini bisa jatuh di bawah ambang batas itu,” katanya. “Dan marginal 620, rata-rata tingkat hipotek tetap 30 tahun adalah 7, 89 persen, menurut Experian. Itu dibandingkan dengan 7, 07 persen untuk seseorang dengan skor kredit 780 Jika Anda meminjam $ 300 000, 620 peminjam akan berakhir membayar $ 60 000 lebih banyak bunga daripada 780 peminjam selama kehidupan pinjaman.””
Bisakah skor kredit rendah dipulihkan?
Schulz mengatakan bahwa skor kredit yang buruk dapat benar -benar diperbaiki, “tetapi siapa word play here yang menjanjikan pemulihan overall yang cepat kemungkinan mencoba menarik satu pada Anda.”
Bangunan kredit adalah maraton, kata Schulz, bukan sprint. “Ini tentang melakukan hal -hal yang benar berulang -ulang, dan sayangnya, satu kesalahan besar dapat membatalkan pekerjaan yang konsisten selama bertahun -tahun,” tambahnya.
Dampak penurunan akan memudar dari waktu ke waktu, kata Rossman, tetapi penting untuk mengisi laporan kredit Anda dengan sebanyak mungkin informasi yang baik.
“Mendapatkan saat ini pada pinjaman siswa Anda adalah langkah pertama yang baik, meskipun tidak akan menghapus kenakalan sebelumnya. Bertujuan untuk membayar semua kewajiban kredit Anda yang lain tepat waktu, tentu saja,” katanya.
“Pertimbangkan untuk mendapatkan akun kartu kredit orang tua atau pasangan sebagai pengguna yang berwenang. Jika mereka menggunakan akun secara bertanggung jawab, perilaku yang baik itu akan membantu skor kredit Anda.”
Peminjam pinjaman siswa yang menunggak juga dapat mencoba mengajukan permohonan kredit baru, “terutama produk yang aman seperti kartu kredit yang dijamin (yang melibatkan meletakkan setoran) dan pinjaman pembangun kredit (pada dasarnya suatu bentuk penghematan paksa yang dapat melaporkan ke biro kredit), kata Schulz.
