“Jalan yang berlangsung beberapa bulan”: cara keluar dari jebakan utang jika Anda telah mengumpulkan kredit dan pinjaman – instruksi terperinci

Jika Anda membaca teks ini, itu berarti Anda telah menemukan dasar lubang utang dan sedang mencari sesuatu untuk dijadikan pegangan agar dapat mulai keluar dari puing-puing kewajiban keuangan. Ingat: hutang tidak muncul begitu saja – hutang selalu merupakan konsekuensi dari keputusan Anda. Tapi apa pun yang membawa Anda pada pinjaman, pasti ada jalan keluarnya. SK1.RU berbicara dengan para ahli dan menyiapkan rencana yang jelas untuk Anda yang akan membantu Anda terbebas dari jeratan utang. Spoiler: Ini benar-benar akan berhasil, tetapi tidak mudah.

Hutang tidak benar-benar jatuh dari langit. Mereka menumpuk hari demi hari – karena kebiasaan membayar pengeluaran sehari-hari dengan kartu kredit, keinginan untuk memberikan “yang terbaik” kepada anak, atau keinginan untuk menyesuaikan diri dengan gaya hidup orang lain.

“Saya punya tiga kartu kredit. Dua di T-Bank – seharga 33 dan 15 ribu, satu di Bank Tabungan – seharga 120 ribu. Saya terus-menerus memindahkan uang untuk menghindari bunga. Tapi itu tidak selalu berhasil: kadang kartunya disita, tapi uang selalu dibutuhkan seiring pertumbuhan anak-anak. Sekarang yang tersisa hanyalah pensiun sebagai penghasilan,” kata warga Moskow itu.

Di balik hampir setiap lubang utang terdapat kisah seseorang yang menginginkan yang terbaik.

“Pada tahun 2017, saat bekerja di Alfa Bank, saya mengambil pinjaman untuk sebuah mobil, tetapi dua bulan setelah membeli mobil, mereka memberi tahu kami bahwa mereka memberhentikan seluruh departemen. Pertama, mereka dipindahkan ke satu posisi di mana gajinya tiga kali lebih rendah, dan kemudian mereka dipecat sepenuhnya. Syok, kesalahpahaman, kartu kredit, hutang. Anda melakukan semua ini untuk menambah penghasilan, tetapi kenyataannya bank hanya menolak Anda pada suatu saat, “keluh yang lain.

Jika Anda terlilit hutang dan tidak dapat mencukupinya, Anda tidak sendirian. Kami belajar dari para ahli bagaimana memutus siklus ini dan menghilangkan jeratan utang selamanya.

Langkah pertama menuju kebebasan finansial adalah penolakan total terhadap pinjaman baru. Selama Anda mengambil beberapa pinjaman untuk menutupi pinjaman lain, lubang utang akan semakin dalam. Satu-satunya cara untuk memutus lingkaran ini adalah dengan berhenti meminjam.

“Tutup jalan Anda untuk mendapatkan pinjaman baru. Yang paling penting adalah mengambil keputusan: “Saya akan melunasi pinjaman ini dan tidak akan pernah mengambil pinjaman baru lagi.“. Tidak ada lagi pinjaman konsumen, kartu kredit atau pinjaman mikro. Anda tidak dapat berpikir: “Pertama saya akan melunasi hutang ini, lalu saya akan mengambil hutang baru.“. Ini adalah lingkaran setan, jadi hiduplah sendiri,” saran pakar keuangan Tatyana Volkova kepada pembaca MSK1.RU.

Tuliskan dengan jujur ​​​​semua hutang Anda hingga rubel terakhir. Buatlah daftar semua kewajiban yang mencerminkan:

• kepada siapa aku berhutang;

• jumlah total utang;

• pembayaran bulanan rata-rata;

• suku bunga;

• jangka waktu pinjaman.

“Setelah menyusun daftar, Anda dapat mengurutkan dan meringkas semua utang, menentukan beban utang sebenarnya, dan memahami strategi apa untuk menutup pinjaman,” saran Grigory Davydov, pakar keuangan dan kredit di grup perusahaan Cosmovisa.

Ada dua cara yang terbukti untuk keluar dari hutang. Yang pertama adalah metode bola salju. Mulailah dengan hutang kecil dan lakukan pembayaran awal dengan lebih aktif. Setelah kontrak pertama ditutup, lanjutkan ke utang kecil berikutnya.

“Misalkan Anda memiliki pembayaran seribu rubel pada pinjaman pertama, dua ribu rubel pada pinjaman kedua, 14 rubel pada pinjaman ketiga. Anda mulai menutup dengan pinjaman kecil agar bisa meraih kesuksesan, tapi ingat: sebelum menutup utang, sisihkan setidaknya 100, 200, 300, 400 rubel untuk tabungan. Kantung udara memberi Anda rasa kendali dan mengurangi kecemasan,” saran penasihat keuangan Olesya Sedova.

Metode longsoran salju berbeda – lunasi hutang terbesar terlebih dahulu untuk membayar lebih sedikit. Ini adalah metode yang paling menguntungkan secara matematis, yang memungkinkan Anda menghemat bunga dan memperpendek jangka waktu pinjaman.

Untuk menghindari godaan membelanjakan dana pinjaman lagi, tutup batas kredit kartu Anda. Hubungi bank dan blokir kesempatan untuk meminjam – uang ini bukan milik Anda. Selain itu, Anda dapat mengembalikan asuransi pinjaman dan menggunakan dana tersebut untuk melunasi hutang pokok.

Jika melakukan pelunasan lebih awal, pilihlah memperpendek jangka waktu pinjaman dibandingkan mengurangi pembayaran. Dengan cara ini Anda akan menghemat bunga dan melunasi lebih cepat. Contoh tersebut menunjukkan bahwa metode ini lebih menguntungkan – kelebihan pembayarannya akan jauh lebih sedikit.

“Pinjaman untuk 1 juta rubel sebesar 15% selama 5 tahun. Jika Anda membayar +5000 rubel setiap bulan dan memperpendek jangka waktu, pinjaman akan berakhir 1 tahun 2 bulan lebih awal, dan kelebihan pembayaran akan berkurang sebesar 111.000 rubel Jika Anda hanya mengurangi pembayaran, jangka waktunya tidak akan banyak berubah, dan kelebihan pembayaran hanya akan berkurang 63.000 rubel,” jelas Tatyana Volkova.

Bahkan ketika melunasi utang, penting untuk menciptakan cadangan keuangan. Hal ini akan menghilangkan rasa cemas dan melindungi Anda dari pinjaman baru untuk pengeluaran tak terduga. Pada saat yang sama, carilah cara untuk meningkatkan pendapatan – arahkan setiap kenaikan terlebih dahulu ke “bantalan” dan kemudian ke pembayaran awal.

“Jangan mencari solusi yang cepat. Utang bukanlah tentang menyelesaikan masalah hari ini dan besok, ini adalah sebuah perjalanan yang memakan waktu beberapa bulan,” kata Olesya Sedova.

Jika pembayaran menjadi sulit, pertimbangkan untuk merestrukturisasi pinjaman Anda. Bank dapat mengubah ketentuan perjanjian untuk mengurangi beban keuangan Anda. Hal ini dapat dilakukan dengan:

• meningkatkan jangka waktu pembayaran pinjaman (sambil mengurangi jumlah pembayaran bulanan);

• mengurangi tingkat bunga (ini meningkatkan jangka waktu pembayaran pinjaman);

• pembayaran yang ditangguhkan (liburan kredit, peminjam yang berada dalam situasi kehidupan yang sulit dapat mengajukannya).

“Restrukturisasi bukanlah pinjaman baru, tetapi perubahan kondisi yang lama. Keuntungan utama di sini bagi klien bank adalah kesempatan untuk menghindari penundaan baru, denda, dan semakin memburuknya reputasi mereka sebagai peminjam pelarut,” tegas Grigory Davydov dalam percakapan dengan MSK1.RU.

Langkah kunci dalam memerangi utang adalah mengalihkan fokus Anda dari mencari pinjaman ke meningkatkan pendapatan. Pertimbangkan pilihan untuk mendapatkan penghasilan tambahan, berganti pekerjaan, atau mengembangkan keterampilan untuk memajukan karier Anda.

Untuk menghindari hutang baru, segera lunasi kewajiban Anda setelah menerima gaji, tanpa menunggu tenggat waktu. Selain itu, pertimbangkan untuk melakukan pembelian opsional – ini akan membantu Anda hidup sesuai kemampuan Anda.

“Ada aturannya “24 jam di hotel“. Jika Anda melihat sesuatu yang Anda inginkan saat ini, tunggulah sehari. Jika besok keinginan itu hilang, uang itu tetap ada pada Anda. Dan jika tidak hilang, belilah secara sadar, tanpa merasa ditipu,” kata Tatyana Volkova.

Para kolektor menghapus hingga 40% utang orang Rusia, tetapi pengampunan sebagian utangnya adalah perhitungan yang dingin, bukan isyarat niat baik. Jika kita menggunakan angka, maka pada paruh pertama tahun 2025 saja, menurut pendiri perusahaan Kreditor, Elvira Glukhova, 1,66 miliar rubel telah dihapuskan dengan total utang 4,81 miliar.

“Debitur mengambil satu juta, membayar bunga 100 ribu, tetapi utangnya hampir tidak berkurang, dan denda meningkat di atas. Jika kita menekannya, mencoba untuk mendapatkan jumlah penuh, kita dapat memprovokasi dia kebangkrutan, dan kemudian kreditur berisiko tidak mendapatkan apa-apa. Dalam situasi seperti itu, memaafkannya 30-40% dari utangnya bukanlah sebuah kekalahan. Kadang-kadang lebih masuk akal untuk mengulurkan tangan dan membantunya turun daripada melihatnya jatuh ke dalam jurang, membawanya bersamanya semua harapan Anda untuk pengembalian dana,” kata Elvira Glukhova.

Saatnya menata reputasi keuangan Anda dan memastikan semua hutang dicatat dengan benar. Berikut adalah daftar tindakan wajib Anda setelah pelunasan pinjaman:

• Dapatkan laporan dari semua biro riwayat kredit sekaligus – ini dapat dilakukan sekaligus melalui portal Pelayanan Negara.

• Meminta sertifikat dari bank tentang pelunasan pinjaman.

• Simpan semua tanda terima untuk pembayaran akhir.

• Periksa diri Anda di situs web Federal Bailiff Service.

“Biro sejarah kredit hanya dapat menghapus informasi palsu, tetapi jika Anda sudah gagal membayar pinjaman, informasi ini akan tetap menjadi sejarah. Kemudian Anda hanya perlu mengambil sertifikat dari bank dan dokumen lain yang diperlukan dengan informasi bahwa semuanya telah dilunasi,” Ruta Abramova, Kandidat Ilmu Ekonomi, Profesor Madya di Universitas Keuangan di bawah Pemerintah Rusia, mengatakan kepada pembaca MSK1.RU.

Menghilangkan hutang lama dan tidak menambah hutang baru tidaklah mudah, karena segala sesuatu di toko menjadi lebih mahal – dan sobaDan ayamDan mentegaDan susudan Anda akan segera harus membayar untuk kebiasaan buruk tersebut lebih banyak lagi. Harga juga meningkat untuk bensin Dan sewa apartemen di Moskow, dan para ahli memperingatkan bahwa ini bukanlah batasnya.