Apakah kita menabung untuk hari tua? Apa itu program tabungan jangka panjang dan cocok untuk siapa – analisis

Bagaimana cara menyimpan tabungan Anda? Sebuah pertanyaan yang mungkin dipikirkan sebagian besar orang Rusia. Tidak semua orang mampu memasukkan uang dalam jumlah besar ke celengan mereka secara rutin. Namun sebelum kita menyadarinya, usia tua akan segera tiba. Baru-baru ini, muncul metode lain tentang cara menghemat uang. Diasumsikan bahwa di masa depan dimungkinkan untuk menerima pembayaran tambahan selain pensiun. Dan ada opsi untuk mentransfer tabungan pensiun Anda ke sana. Dalam materi ini, bersama para ahli, rekan-rekan kami dari 72.RU memahami apa itu program tabungan jangka panjang, cocok untuk siapa, dan apakah dapat digunakan untuk menabung untuk masa pensiun.

Program ini diluncurkan pada tahun 2024. Diasumsikan bahwa dengan bantuannya Rusia dapat membuat kantung udara. Dan di masa depan – dapatkan tambahan kenaikan pensiun Anda. Negara ikut mendanai program ini. Orang Rusia dewasa diperbolehkan untuk berpartisipasi di dalamnya. Sebuah rekening juga dapat dibuka untuk kepentingan anak atau orang lain, berapapun usianya.

Semua ini dilakukan melalui dana pensiun non-negara. Seseorang memilih dana pensiun non-negara, membuat perjanjian dengannya dan menyetor uang. Anda dapat mentransfer tabungan pensiun Anda di sana. Tetapi hanya jika dana tersebut beroperasi dalam sistem asuransi pensiun wajib. Uang itu akan digunakan untuk investasi. Dana tersebut akan menginvestasikannya di OFZ, obligasi korporasi, saham atau menggunakan instrumen keuangan lainnya.

Pembayaran akan dimulai 15 tahun setelah berakhirnya kontrak atau setelah mencapai usia 55 tahun bagi perempuan dan 60 tahun bagi laki-laki. Mereka diproduksi menggunakan metode yang berbeda. Ada yang seumur hidup, berkala (untuk jangka waktu tertentu), satu kali (juga dengan syarat). Uang dapat ditarik lebih awal tanpa kehilangan untuk membayar pengobatan yang mahal atau jika terjadi kehilangan pencari nafkah.

Program ini bekerja sebagai berikut. Tidak ada persyaratan berapa banyak uang yang harus disetor dan dengan frekuensi berapa. Namun, Anda dapat menerima pembiayaan bersama hanya jika seseorang telah menyetor setidaknya 2.000 rubel ke dalam akunnya per tahun kalender. Negara bagian mengenakan biaya tambahan hingga 36.000 rubel per tahun. Ini adalah jumlah biaya maksimum. Ketentuannya tergantung pada situasi keuangan peserta program. Jika pendapatan bulanan rata-ratanya mencapai 80.000 rubel per bulan, maka pembayaran tambahan dilakukan dengan perbandingan 1:1 – negara akan menambahkan satu rubel untuk setiap rubel yang ditransfer. Kemudian konversinya berubah: untuk deposit dari 80 menjadi 150 ribu, mereka akan menambahkan satu rubel untuk setiap dua rubel; untuk jumlah lebih dari 150 ribu rubel – perhitungannya adalah satu dari empat.

Pada saat yang sama, negara hanya mendukung pendanaan untuk sepuluh tahun pertama. Jadi, jumlah maksimum yang dapat Anda terima dari negara adalah 360.000 rubel.

Setiap tahun ada peluang untuk mengembalikan sebagian pajak yang dibayarkan. Batas pengurangannya adalah 400.000 rubel. Begitu banyak yang dapat dibebaskan dari pajak penghasilan – hingga 52 ribu rubel dengan tarif pajak penghasilan pribadi 13%, hingga 60.000 rubel pada 15%, hingga 72.000 pada 18%, hingga 80.000 pada 20%, hingga 88.000 pada 22%. Preferensi tidak dapat digunakan oleh orang yang memiliki lebih dari tiga perjanjian PDS yang valid secara bersamaan.

Jika dana pensiun non-negara bangkrut sebelum pembayaran dilakukan, peserta akan dikembalikan uangnya – dalam jumlah 2,8 juta rubel, dengan memperhitungkan pendapatan dari menginvestasikan kontribusinya. Ditambah lagi tabungan pensiun yang ditransfer ke PDS, pembayaran tambahan dari negara, serta pendapatan investasi akan dikembalikan. Jika pembayaran telah dimulai, dana lain akan terus melakukan pembayaran. Itu akan dipilih oleh Lembaga Penjamin Simpanan. Pada saat yang sama, negara menjamin pembayaran bulanan yang tidak melebihi empat pensiun sosial hari tua. Pembayaran kembali uang di atas batas ini akan tergantung pada kondisi keuangan dana tersebut pada saat kebangkrutan.

Akumulasi kekayaan dapat diwariskan. Apabila peserta program meninggal dunia, maka uangnya akan dialihkan kepada penerus sah atau anggota keluarganya. Pengecualian dibuat jika seseorang, setelah berakhirnya periode akumulasi, memilih opsi dengan pembayaran seumur hidup. Dalam hal ini, tabungan tidak dapat ditransfer.

Alexei Klimovsky, kepala departemen penelitian ekonomi dari badan analitis “Pakar Nasional”menjelaskan bahwa PDS adalah bagian dari langkah-langkah untuk merangsang tabungan jangka panjang warga negara: melalui dana pensiun non-negara, warga negara secara teratur menyumbangkan uang dan menerima pembiayaan bersama dan preferensi pajak.

— Tekanan demografis terhadap sistem pensiun negara meningkat setiap tahun. Secara formal, tujuan PDS adalah untuk meningkatkan tabungan swasta. Namun bagi pihak berwenang, ini adalah cara untuk mengalihkan sebagian tanggung jawab atas hari tua mereka kepada warga negara itu sendiri,” jelas lawan bicaranya.

Ia mencatat bahwa ketersediaan pembiayaan bersama dan manfaat pajak membuat PDS menarik bagi mereka yang belum menabung sama sekali.

— Peringatan penting: manfaatnya bergantung pada kualitas pengelolaan NPF dan bagaimana peraturannya berubah. Jika pengembalian dana ternyata lebih rendah dari inflasi, pembayaran tambahan pemerintah akan bersifat nominal, dan tabungan riil tidak akan meningkat. Sayangnya, hal ini sering terjadi pada NPF di masa lalu,” lanjut Klimovsky.

Perlu juga dipertimbangkan, tambahnya, bahwa sebagian dari keuntungan akan digunakan untuk mengelola NPF itu sendiri. Likuiditas investasi terbatas – uang akan “dibekukan” selama bertahun-tahun, catat para ahli. Selain itu, tambah lawan bicaranya, warga tentu juga takut dengan perubahan regulasi yang dilakukan negara atau bahkan penarikan dana PDS untuk kebutuhan anggaran yang kini mengalami rekor defisit triliunan rubel.

— PDS adalah alat yang berguna untuk membentuk tabungan pensiun, namun bukan obat mujarab. Ini bermanfaat bagi mereka yang tidak menabung sama sekali, tapi lebih baik melengkapinya dengan aset lain: real estate, saham, obligasi jangka panjang,” pungkas Klimovsky.

Tujuan utama dari program ini adalah untuk mengurangi ketergantungan masyarakat hanya pada pensiun dasar dan tunjangan sosial, serta memberikan perekonomian sumber tambahan pembiayaan jangka panjang, jelasnya. Yaroslav Kabakov, direktur strategi Finam IC.

“Bagi masyarakat, daya tarik PDS terletak pada dukungan negara dan pengurangan pajak yang ditambahkan ke tabungan pribadi, yang membuat instrumen ini lebih menguntungkan dibandingkan simpanan tradisional dalam jangka panjang,” lanjutnya.

Kabakov mencatat sejumlah batasan: uang harus disimpan selama bertahun-tahun, profitabilitas bergantung pada efisiensi pengelolaan dana pensiun non-negara, dan likuiditas terbatas. Hal ini, katanya, menimbulkan risiko, terutama mengingat ketidakpercayaan masyarakat terhadap produk pensiun. Kabakov menjelaskan bahwa menabung dengan bantuan PDS untuk kehidupan yang layak di hari tua adalah mungkin, melainkan sebagai penambah sumber pendapatan lain, dan bukan sebagai satu-satunya alat.

— Bagi mereka yang siap mengambil risiko dan secara aktif mengelola modal, ada pilihan yang lebih menguntungkan – investasi di saham, dana, akun investasi individu. Namun, PDS menonjol karena kombinasi konservatisme, dukungan negara, dan jaminan perlindungan sebagian dana, yang menjadikannya solusi yang tepat bagi sebagian besar masyarakat dan alat untuk mendiversifikasi tabungan pribadi, tambah pakar tersebut.

Sebelumnya, kami menerbitkan materi perkiraan dari para ahli yang memberi tahu kami apa yang akan terjadi pada nilai tukar rubel dan dolar di bulan Oktober. Haruskah kita memperkirakan melemahnya mata uang nasional? Membaca dalam teks di tautan.