Tinggal dua minggu lagi sebelum Kanselir Rachel Reeves melancarkan serangan pajak yang hebat terhadap kita semua dalam Anggaran.
Ini pasti akan menjadi neraka finansial. Namun, pembaca yang budiman, ini bukan waktunya untuk gemetar ketakutan dan menunggu hal terburuk terjadi.
Sekarang adalah saat yang tepat untuk memastikan keuangan rumah tangga dan investasi jangka panjang Anda cukup kuat untuk menahan serangan Ms Reeves.
Ya, sebagian besar dari kita akan menjadi lebih miskin pasca Anggaran dibandingkan sekarang karena pajak yang lebih tinggi atas gaji atau pendapatan pensiun kita. Ini hampir tidak bisa dihindari. Selain itu, kekayaan kita akan terganggu akibat pajak tambahan atas dana pensiun dan investasi kita.
Namun, dengan mengambil beberapa langkah sederhana dalam beberapa hari mendatang, Anda dapat membangun lapisan ketahanan dalam keuangan dan investasi Anda untuk menghindari dampak buruk dari Rektor.
Sekaranglah saatnya untuk memastikan keuangan rumah tangga dan investasi jangka panjang Anda cukup kuat untuk menahan serangan Ms Reeves
LANGKAH PERTAMA
Titik awal yang terbaik adalah meninjau kembali keuangan rumah tangga Anda: jangan mengeluh, Anda akan berterima kasih kepada saya setelah tanggal 26 November (Hari Anggaran).
Jadi, izinkan saya menyarankan Anda duduk dengan secangkir Tetley terbaik, mencari laporan bank terbaru Anda (sebaiknya setahun yang lalu) – dan buat daftar pembayaran rutin yang diambil dari rekening Anda. (Permintaan maaf kepada para pembaca yang sudah melakukan ini.)
Pembayaran ini akan mencakup semuanya mulai dari broadband, pajak dewan, listrik, gas, asuransi, hingga hipotek, pinjaman lainnya, telepon seluler, langganan, dan air.
Lalu tanyakan pada diri Anda pertanyaan sederhana: ‘Bisakah saya mendapatkan nilai uang yang lebih baik?’
Dan, jika layanan tersebut tidak penting (misalnya, berlangganan penyedia streaming film), apakah saya benar-benar membutuhkannya?
Beberapa pembayaran tidak dapat dinegosiasikan (tagihan pajak dewan Anda, misalnya). Namun mayoritas tidak akan setuju, sehingga memberi Anda kelonggaran untuk menemukan kesepakatan yang lebih baik.
Mungkin tidak dalam waktu dekat dan mungkin tidak sampai pasca Anggaran, tapi pasti dalam beberapa bulan ke depan.
Jadi, jika Anda punya pinjaman rumah, apakah mungkin mendapatkan yang lebih murah? menggadaikan kembali? Bicaralah dengan penyedia Anda atau broker hipotek yang akan melakukan penjumlahan untuk Anda.
Jika Anda menggunakan penawaran harga tetap atau diskon, pastikan Anda membuat catatan untuk berbelanja sebelum penawaran tersebut berakhir. Jangan hanya mengambil produk baru yang ditawarkan oleh penyedia saat ini.
Meskipun premi asuransi mobil dan rumah turun, sehingga mengurangi kecenderungan masyarakat untuk berbelanja saat perpanjangan, jangan memperbarui secara diam-diam.
Gunakan situs web perbandingan untuk melihat apakah perlindungan yang lebih murah tersedia di tempat lain – dan beralihlah atau kembali ke perusahaan asuransi Anda dan barter. Beberapa akan cocok dengan harga yang Anda temukan di tempat lain.
Taktik yang sama berlaku untuk paket broadband dan TV. Penyedia yang ada akan selalu menurunkan harga perpanjangannya jika Anda menemukan paket yang lebih menarik di tempat lain dan mengancam untuk keluar.
Juga, lihat apakah Anda bisa mendapatkan pemasok energi yang lebih murah dengan berbelanja.
Sedangkan untuk langganan untuk layanan yang tidak lagi Anda gunakan (aplikasi kebugaran, misalnya, atau penyedia streaming musik), catat tanggal perpanjangan otomatis dan batalkan (penyedia kini diharuskan memberi tahu Anda terlebih dahulu kapan langganan akan diperpanjang).
Titik awal terbaik adalah meninjau kembali keuangan rumah tangga Anda: jangan mengeluh, Anda akan berterima kasih kepada saya setelah tanggal 26 November (Hari Anggaran)
Terakhir, jika Anda pengguna air rendah, pertimbangkan satu meter. Bagi mereka yang tinggal sendiri atau memiliki rumah dengan kamar tidur lebih banyak daripada jumlah penghuninya, hal ini (tidak akan) memotong tagihan Anda. Bicaralah dengan pemasok Anda.
LANGKAH KEDUA
Jika Anda memiliki tabungan tunai – atau uang yang tersimpan di rekening bank – tabungan tersebut harus digunakan untuk keuntungan finansial Anda, bukan untuk keuntungan penyedia layanan.
Itu berarti uang tunai Anda seharusnya memberikan setengah bunga yang layak dan sebagian besar harus dilindungi dari pajak.
Rumah terbaik untuk ditabung (bukan uang untuk keadaan darurat rumah tangga) adalah rumah bebas pajak uang tunai Yesus. Anggap saja itu sebagai surga mini bebas pajak Anda.
Saat ini, Anda dapat menyisihkan hingga £20.000 per tahun pajak dalam bentuk tunai Adalah. Itu berarti maksimum £40.000 per pasangan.
Namun tunjangan tunai Isa ini kemungkinan besar akan dipotong dalam Anggaran menjadi £10.000 per orang, dan pengurangan tersebut akan dimulai pada tahun pajak mulai tanggal 6 April 2026.
Bagi mereka yang menggunakan Isas untuk berinvestasi (lihat di bawah), mereka akan tetap mendapatkan tunjangan tahunan £20,000 dan dapat menggunakannya secara eksklusif untuk membeli saham dan dana – atau membaginya antara saham dan saham Yes dan uang tunai Isa (dengan batasan £10.000).
Jadi, jika Anda adalah seorang penabung dibandingkan investor, gunakan sebanyak mungkin tunjangan £20.000 yang ada tahun ini – pastikan Anda memilih penyedia yang membayar tingkat bunga yang menarik.
Namun, Anda juga perlu memastikan bahwa uang tunai Isa yang Anda kumpulkan selama ini juga menghasilkan bunga yang menarik. Jika tidak, transfer ke penyedia baru yang menawarkan tarif lebih baik.
Jika Anda memiliki tabungan tunai – atau uang yang tersimpan di rekening bank – tabungan tersebut harus digunakan untuk keuntungan finansial Anda, bukan keuntungan penyedia layanan.
Bunga dari tabungan yang disimpan di luar uang tunai Isa dilindungi oleh tunjangan tabungan pribadi tahunan, senilai £1,000 untuk pembayar pajak tarif dasar dan £500 untuk mereka yang membayar 40 pc pajak pendapatan (Wajib pajak tarif tambahan tidak mendapat tunjangan).
Bagi pasangan yang salah satunya membayar pajak pendapatan sebesar 20 persen, dan yang lainnya membayar pajak sebesar 40 atau 45 persen, masuk akal jika tabungan rumah tangga menggunakan tunjangan wajib pajak yang lebih besar dari tarif dasar.
Satu pertimbangan lain tentang penghematan pajak yang efisien. Jangan anggap enteng Obligasi Premium NS&I. Semua hadiah bulanan – mulai dari £25 hingga £1 juta – bebas pajak dan tingkat hadiah tahunan saat ini 3,6 pc.
Mereka yang berusia 16 tahun ke atas dapat memiliki obligasi hingga £50,000 – dan pembelian diizinkan melalui pos dan telepon serta online.
LANGKAH KETIGA
Bagi mereka yang berinvestasi untuk jangka panjang, pertumbuhan investasi adalah kunci kesuksesan. Tapi pajak bisa menggerogoti keuntungan jika investasi tidak dilakukan pada saham dan saham Isa.
Pada APBN tahun lalu, Rektor segera menaikkan tarif pajak atas keuntungan modal yang diperoleh dari pelepasan saham atau dana investasi dari 10 menjadi 18 persen untuk wajib pajak dengan tarif dasar – dan dari 20 menjadi 24 persen untuk wajib pajak dengan tarif lebih tinggi.
Satu-satunya konsesi adalah bahwa Ms Reeves tetap mengadakan acara tahunan tersebut pajak keuntungan modal (CGT) pembebasan sebesar £3.000.
Pajak capital gain bisa naik lagi pada tanggal 26 November mengingat banyak anggota parlemen dari Partai Buruh percaya bahwa pajak tersebut harus disesuaikan dengan tarif pajak penghasilan.
Namun yang lebih mungkin terjadi adalah kenaikan tarif pajak atas penghasilan dividen yang dikenakan masing-masing sebesar 8,75, 33,75 dan 39,35 pc untuk wajib pajak tarif dasar, lebih tinggi, dan tambahan.
Seperti halnya CGT, ada pembebasan pajak tahunan, senilai £500.
Bagi investor, Anda memiliki beberapa opsi yang tersedia antara saat ini dan Anggaran.
Anda bisa duduk tenang. Atau Anda dapat mengambil keuntungan bebas pajak dari penjualan saham hingga pengecualian CGT £3.000 saat ini.
Ini adalah pendekatan yang mungkin menarik bagi investor yang terkesima oleh ketakutan akan kehancuran pasar saham yang akan datang. Anda dapat menyimpan lebih banyak keuntungan, membayar CGT dengan tarif yang dalam waktu beberapa minggu mungkin (tidak akan) lebih tinggi.
Alternatifnya, jika berkomitmen pada investasi jangka panjang, Anda dapat mengatur ulang investasi Anda agar seefisien mungkin dalam perpajakan.
Misalnya, Anda dapat menggunakan proses yang disebut ‘Bed dan Isa’ untuk memindahkan beberapa kepemilikan saham yang ada ke Isa yang ramah pajak.
Ini melibatkan penjualan saham yang diikuti dengan pembelian kembali langsung di dalam Isa Anda. Jumlah yang masuk ke dalam bungkus pajak diperhitungkan dalam tunjangan tahunan Anda sebesar £20.000, sedangkan ‘tempat tidur’ (penjualan) saham akan bebas pajak jika di bawah pembebasan CGT £3.000.
Kedengarannya rumit, tapi jika Anda menggunakan broker atau an platform investasimereka akan melakukan pekerjaan keledai. Anda juga dapat melakukan ‘Tempat Tidur dan Pensiun’ di mana bagiannya akan dimasukkan ke dalam dana pensiun ramah pajak Anda.
Buruh membenci kekayaan warisan. Tahun lalu Ms Reeves mengumumkan pengurangan keringanan pajak warisan yang tersedia bagi mereka yang ingin mewariskan aset seperti tanah pertanian dan bisnis swasta.
Jason Hollands dari manajer kekayaan Evelyn Partners mengatakan taktik cerdas lainnya adalah mentransfer investasi ke pasangan Anda, terutama jika tarif pajak penghasilan mereka lebih rendah.
Saham yang kemudian dilepas oleh pasangan kemungkinan besar akan dikenakan tagihan CGT yang lebih rendah dibandingkan jika saham tersebut masih dipegang oleh Anda sebagai pembayar pajak dengan tarif lebih tinggi.
Transfer antar pasangan tersebut, yang sekali lagi diatur oleh broker atau platform investasi Anda, bebas pajak. Mr Hollands mengatakan: ‘Dengan mengatur ulang investasi Anda sedemikian rupa, Anda memiliki dua set tunjangan dividen tahunan bebas pajak dan pembebasan CGT. Ditambah dua tunjangan Isa. Anda mengurangi tagihan keluarga.’
LANGKAH KEEMPAT
Dengan tidak adanya serangan terhadap dana pensiun bebas pajak, nampaknya Rektor akan menggunakan Anggaran untuk membatasi penggunaan pengaturan pensiun ‘pengorbanan gaji’ oleh pemberi kerja.
Ini adalah skema yang dibuat sedemikian rupa untuk memotong tagihan Asuransi Nasional bagi pekerja dan pengusaha.
Para ahli percaya bahwa meskipun tindakan keras terhadap pengorbanan gaji sudah pasti terjadi, hal itu tidak akan terjadi dalam waktu dekat: paling cepat pada bulan April mendatang. Dalam hal ini, tidak akan ada perubahan lain seperti perpindahan ke tingkat keringanan iuran pensiun yang tetap.
‘Terus bayar dana pensiun Anda,’ desak Sarah Coles, kepala keuangan pribadi di Hargreaves Lansdown.
Hal serupa juga dilakukan oleh Charlotte Kennedy dari manajer kekayaan Rathbones. ‘Memanfaatkan tunjangan pensiun tahunan Anda (sebesar £60.000) tetap merupakan praktik yang baik,’ katanya, ‘tidak peduli berapa pun anggarannya.’
LANGKAH LIMA
Buruh membenci kekayaan warisan. Dalam Anggaran tahun lalu, Ms Reeves mengumumkan pengurangan anggaran pajak warisan keringanan tersedia bagi mereka yang ingin mewariskan aset seperti pertanian dan bisnis swasta.
Hal ini juga mengkonfirmasi masuknya aset pensiun yang belum terpakai di perkebunan mulai bulan April 2027, sebuah langkah yang akan menyeret puluhan ribu rumah tangga ke dalam jaringan IHT.
Namun Partai Buruh belum menyelesaikan IHT. Yang mungkin terjadi adalah pembatasan jumlah yang dapat Anda sumbangkan selama hidup Anda – dan itu bisa saja masuk dalam Anggaran.
Ada banyak tunjangan yang dapat digunakan untuk mewariskan kekayaan sebelum Anda meninggal, sehingga membantu mengurangi tagihan IHT di masa depan.
Ini termasuk tunjangan hadiah tahunan sebesar £3,000 yang dapat diberikan kepada satu orang atau beberapa orang. Selain itu, jika Anda tidak menggunakan tunjangan pada tahun pajak yang berakhir 5 April tahun ini, Anda juga dapat memanfaatkannya. Ini berarti Anda dan pasangan kami dapat memberikan £12.000 kepada teman dan kerabat.
Hadiah ‘kecil’ tahunan sebesar £250 juga dapat diberikan kepada sejumlah orang lainnya.
Pemberian semacam itu sangatlah mudah, namun Anda harus mencatat kapan pemberiannya, kepada siapa, dan jumlahnya.
Antara sekarang dan tanggal 26 bulan ini adalah saat yang tepat untuk bersikap baik kepada orang yang Anda cintai.
DAN AKHIRNYA…
Pastikan Anda memiliki segelas obat kuat yang tersedia pada tanggal 26.
Anda akan membutuhkannya. Milik saya adalah segelas wiski malt scotch tunggal dari Islay.
