Bagaimana cara kerja konsolidasi utang? Lihat pro, kontra, dan proses.

Jika Anda menyulap beberapa pinjaman atau saldo kartu kredit, Anda mungkin mencari cara untuk menyederhanakan pembayaran. Konsolidasi utang dapat mencapai tujuan ini, karena melibatkan penggantian hutang Anda saat ini dengan pinjaman tunggal dengan satu pembayaran bulanan. Itu juga bisa menghemat uang Anda jika Anda memenuhi syarat untuk tingkat bunga yang lebih rendah dari yang Anda miliki sekarang.

Memahami bagaimana pinjaman konsolidasi utang bekerja, bersama dengan professional dan kontra, dapat membantu Anda menentukan apakah strategi ini akan meringankan beban keuangan Anda.

Pinjaman konsolidasi utang adalah jenis pinjaman angsuran pribadi. Ini dimaksudkan untuk menggabungkan beberapa pinjaman yang sudah ada sebelumnya menjadi satu pinjaman baru dengan tingkat bunga (idealnya) yang lebih baik. Anda dapat menemukan pinjaman konsolidasi utang dari berbagai pemberi pinjaman, termasuk bank, serikat kredit, dan pemberi pinjaman online.

Tarif, ketentuan, dan jumlah pinjaman bervariasi berdasarkan pemberi pinjaman, tetapi Anda dapat menemukan jadwal pembayaran yang rentang tujuh tahun atau lebih dan pinjaman hingga $ 50 000 atau $ 100 000 Sebagian besar pinjaman konsolidasi utang tidak aman, jadi Anda tidak perlu memasang jaminan.

Namun, Anda harus memenuhi kriteria pemberi pinjaman untuk kredit, pendapatan, dan kualifikasi keuangan lainnya. Secara umum, peminjam dengan kredit terkuat memenuhi syarat untuk tarif terbaik pemberi pinjaman. Bergantung pada pemberi pinjaman, Anda mungkin mendapatkan dana Anda pada hari kerja yang sama atau berikutnya setelah Anda mendapatkan persetujuan akhir.

Pinjaman konsolidasi utang menyediakan uang bagi Anda untuk melunasi hutang Anda yang ada. Anda akan membayarnya kembali dengan pembayaran bulanan tetap selama beberapa tahun. Beberapa penyedia pinjaman akan membayar kreditor Anda secara langsung atas nama Anda, menghemat kerumitan pembayaran koordinasi. Orang existed akan mengeluarkan lump sum yang dapat Anda berikan pada hutang Anda sesuai keinginan Anda.

Mendapatkan tingkat bunga yang lebih baik dapat menghemat sejumlah besar uang untuk hutang Anda. Katakanlah Anda berutang $ 10 000 dalam hutang kartu kredit dengan tingkat bunga rata -rata 21 %. Inilah seberapa banyak yang Anda hemat dengan mengganti utang itu dengan pinjaman pribadi pada tingkat bunga 15 % (dengan asumsi jangka waktu tiga tahun).

Dalam contoh ini, Anda akan menurunkan pembayaran bulanan Anda sebesar $ 29 dan menyimpan bunga $ 1 083 Anda dapat meningkatkan penghematan jika Anda memenuhi syarat dengan tarif yang lebih rendah. Beberapa pemberi pinjaman menawarkan suku bunga yang dimulai dalam satu digit untuk peminjam yang layak kredit.

Baca selengkapnya: Cara mengkonsolidasikan utang kartu kredit dengan pinjaman pribadi

Ada beberapa manfaat untuk mengkonsolidasikan hutang Anda dengan pinjaman konsolidasi utang.

• Sederhanakan pembayaran: Jika Anda berutang banyak hutang kepada kreditor yang berbeda, melacak semua pembayaran dan tanggal jatuh pace Anda bisa sangat luar biasa. Konsolidasi utang Anda menjadi satu pinjaman dapat membuatnya lebih mudah untuk membayar kembali hutang Anda. Ini juga dapat membantu Anda menghindari pembayaran yang hilang atau keterlambatan, yang dapat merusak kredit Anda dan dikenakan biaya dalam biaya keterlambatan.

• Turunkan Tingkat Bunga Anda: Dengan memenuhi syarat untuk tingkat bunga yang lebih baik, Anda dapat menurunkan pembayaran bulanan Anda dan menghemat uang. Bahkan pengurangan kecil dalam tingkat Anda dapat menyebabkan penghematan yang signifikan selama masa pinjaman Anda, terutama jika Anda berutang dalam jumlah besar.

• Sesuaikan pembayaran bulanan Anda: Anda dapat menurunkan pembayaran bulanan Anda jika Anda mendapatkan tingkat bunga yang lebih baik atau memilih istilah pembayaran yang lebih lama, yang dapat memberikan anggaran Anda beberapa ruang bernapas. Perlu diingat bahwa memilih jangka panjang dapat meningkatkan complete biaya bunga Anda.

• Tingkatkan skor kredit Anda: Dengan melakukan pembayaran tepat waktu atas pinjaman konsolidasi utang Anda, Anda akan melihat skor kredit Anda meningkat dari waktu ke waktu. Anda juga dapat melihat peningkatan saat Anda membayar jumlah yang Anda berutang dan mengurangi pemanfaatan kredit Anda pada kartu kredit Anda.

Seperti halnya strategi keuangan apa pun, konsolidasi utang dapat datang dengan pengorbanan. Pertimbangkan kontra potensial ini sebelum Anda berkonsolidasi.

• Mungkin datang dengan biaya: Beberapa pemberi pinjaman membebankan biaya originasi, yang dapat menambah hingga 12 % dari jumlah pinjaman Anda. Biaya ini dikurangkan dari hasil pinjaman Anda sebelum Anda menerima uang. Dengan pinjaman $ 10 000, biaya 12 % akan menelan biaya $ 1 200 Itu akan langsung ke saku pemberi pinjaman, tetapi Anda masih harus membayarnya – dengan minat.

• Persetujuan tidak dijamin: Anda umumnya membutuhkan kredit yang layak dan pendapatan yang stabil untuk memenuhi syarat untuk pinjaman konsolidasi utang. Bahkan jika Anda dapat disetujui dengan kredit yang lemah, Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk tingkat bunga yang lebih baik sampai Anda meningkatkan skor kredit Anda.

• Tidak akan menyelesaikan masalah pengeluaran yang mendasarinya: Sementara pinjaman konsolidasi utang dapat membantu Anda melunasi hutang Anda saat ini, itu tidak akan membantu Anda menghindari utang di masa depan jika Anda cenderung mengeluarkan uang berlebih pada kartu kredit Anda.

Proses mendapatkan pinjaman konsolidasi utang mungkin terlihat berbeda tergantung pada pemberi pinjaman yang Anda pilih, tetapi di sini adalah langkah -langkah umum yang dapat Anda ambil.

1. Kumpulkan dan tinjau hutang Anda: Mulailah dengan mencatat hutang Anda saat ini, apakah kartu kredit, pinjaman tanpa jaminan, tagihan medis, atau saldo lainnya. Tuliskan saldo dan suku bunga Anda sehingga Anda dapat memutuskan hutang mana yang akan dikonsolidasikan dan mana, jika ada, untuk pergi sebagaimana adanya.

2. Prequalify dengan banyak pemberi pinjaman: Berbelanja dan kumpulkan tawaran pinjaman dari beberapa pemberi pinjaman. Anda sering dapat pra -tifalifikasi online, proses cepat yang akan mengungkapkan tarif potensial dan ketentuan Anda tanpa memengaruhi skor kredit Anda.

3. Bandingkan persyaratan penawaran pinjaman dan pembayaran kembali: Saat Anda meninjau penawaran Anda, lihatlah pembayaran bulanan, persyaratan pembayaran, dan suku bunga. Berbeda dengan kartu kredit, Anda akan membayar jumlah tetap yang sama setiap bulan, jadi pastikan itu yang Anda mampu.

4. Pilih pinjaman dan terapkan: Saat Anda siap untuk maju, Anda akan mengisi aplikasi pinjaman resmi. Pemberi pinjaman akan meminta dokumentasi memverifikasi, seperti stubs dan identifikasi gaji.

5. Bayar kembali kreditor Anda: Setelah pinjaman Anda disetujui, Anda dapat menggunakan dana untuk melunasi hutang Anda saat ini. Beberapa pemberi pinjaman akan mengurus langkah ini untuk Anda jika Anda memberikan instruksi. Pastikan akun Anda yang ada telah dilunasi secara penuh sebelum Anda berhenti membayarnya.

6. Mulailah pembayaran kembali pinjaman baru Anda: Setelah Anda menerima pinjaman konsolidasi utang Anda, Anda akan fokus membayarnya kembali dengan ketentuan yang disepakati.

Pinjaman pribadi untuk konsolidasi utang bukan satu -satunya cara untuk mengkonsolidasikan utang. Berikut adalah metode lain yang dapat menawarkan bantuan.

Jika Anda membayar kembali saldo di beberapa kartu, transfer saldo kartu kredit dapat merampingkan pembayaran. Beberapa perusahaan kartu kredit menawarkan 0% APR pada transfer saldo selama 12 bulan atau lebih.

Itu memberi Anda satu tahun atau lebih untuk membayar kembali hutang Anda tanpa biaya bunga. Namun, ketika periode pengantar itu berakhir, tarif Anda akan naik. Tingkat bunga kartu kredit rata -rata saat ini lebih dari 21 %.

Anda akan membutuhkan kredit yang baik untuk memenuhi syarat untuk kartu transfer saldo 0% APR. Anda juga biasanya harus membayar biaya untuk transfer saldo Anda – umumnya 3 % hingga 5 % setiap kali.

Jika Anda seorang pemilik rumah, Anda dapat memanfaatkan ekuitas rumah Anda dengan pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit ekuitas rumah (HELOC) untuk melunasi hutang. Pinjaman ekuitas rumah menawarkan jumlah lump-sum di muka, sedangkan HELOC adalah jalur kredit bergulir yang dapat Anda gambar sesuai kebutuhan.

Baik pinjaman ekuitas rumah dan HELOC dapat memiliki suku bunga yang relatif rendah, karena jenis pinjaman ini diamankan oleh rumah Anda. Namun, risikonya adalah Anda bisa kehilangan rumah karena penyitaan jika Anda tidak dapat membayar kembali hutang. Pastikan Anda mampu membayar kembali sebelum menempatkan rumah Anda di telepon.

Konsolidasi utang dapat menawarkan bantuan jika Anda dibebani dengan pinjaman berbunga tinggi. Ini dapat membantu Anda menyesuaikan pembayaran bulanan Anda, mendapatkan rencana pembayaran baru, dan menggabungkan beberapa saldo menjadi satu pembayaran bulanan.

Mungkin juga masuk akal jika Anda memiliki kredit yang baik, yang diperlukan untuk mengambil suku bunga yang kompetitif. And also, Anda harus memastikan bahwa Anda memiliki rencana hasil yang solid yang sesuai dengan anggaran Anda – dan disiplin keuangan untuk tetap menggunakannya.

Di sisi lain, konsolidasi utang mungkin bukan langkah yang tepat jika Anda memiliki kredit yang lemah atau terus mengumpulkan hutang. Dengan menimbang pro dan kontra konsolidasi utang, bersama dengan membandingkan semua pilihan Anda, Anda dapat memilih pendekatan terbaik untuk mengelola utang Anda.

Artikel ini diedit oleh Alicia Hahn