Bergantung di mana Anda berbelanja untuk rumah, $ 1 juta bisa membuat Anda menjadi rumah besar atau hanya rumah keluarga tunggal yang khas. Misalnya, di daerah Los Angeles, rumah khas harganya hampir $ 1, 15 juta. Namun, di Chicago, harganya di bawah $ 400 000 – yang berarti $ 1 juta bisa cukup jauh dalam hal fasilitas dan rekaman persegi. Apapun, tag harganya sama – dan begitu pula biaya untuk mengeluarkan hipotek. Berapa banyak uang yang perlu Anda hasilkan untuk membeli rumah $ 1 juta itu?
Beberapa aturan umum berlaku saat berbelanja untuk rumah. Ini membutuhkan mengetahui berapa banyak yang Anda hasilkan setiap bulan (baik sebelum pajak maupun setelahnya) dan total hutang lain yang Anda bayar setiap bulan.
Berikut adalah beberapa aturan yang berbeda (tetapi umum) yang digunakan pemberi pinjaman hipotek saat memutuskan berapa banyak yang dapat Anda pinjam. Aturan merujuk pada persentase penghasilan Anda yang harus Anda berikan pada pembayaran hipotek.
-
Aturan 28/ 36 menyatakan bahwa Anda harus menghabiskan tidak lebih dari 28 % dari pendapatan pra -x bulanan Anda untuk biaya perumahan Anda, dan tidak lebih dari 36 % dari overall hutang.
-
Aturan 35/ 45 menyatakan bahwa overall pembayaran utang Anda tidak boleh melebihi 35 % dari pendapatan praxax bulanan Anda atau 45 % dari pendapatan pasca pajak bulanan Anda.
-
Aturan 25 % Menyarankan menjaga total utang perumahan bulanan Anda hingga 25 % dari pendapatan pasca pajak Anda.
Dengan asumsi pembayaran uang muka 20 %, jangka waktu pinjaman 30 tahun, dan tingkat bunga 6, 5 %, rumah $ 1 juta akan membutuhkan pembayaran bulanan $ 5 057 untuk pokok dan bunga.
Asuransi pemilik rumah dan pajak properti juga akan menebus pembayaran Anda, tetapi ini bervariasi tergantung di mana Anda membeli rumah Anda.
Berikut ini adalah berbagai rentang gaji dan apakah mereka akan memungkinkan Anda melakukan pembayaran ini berdasarkan aturan di atas. Kami telah menghilangkan aturan 25 %, karena skenario pajak dapat sangat bervariasi.
Ingatlah bahwa skenario di atas hanya memperhitungkan jumlah uang yang digunakan untuk pembayaran perumahan Anda. Taruhan terbaik Anda adalah melihat gaji Anda Dan hutang bulanan, dan kalikan dengan semua rasio di atas. Ini akan memberi tahu Anda jika Anda mungkin dapat memenuhi syarat untuk pembelian rumah $ 1 juta.
Anda juga harus ingat bahwa angka -angka di atas mengambil uang muka 20 %. Jika Anda tidak mampu meletakkan sebanyak ini, pembayaran hipotek bulanan Anda akan lebih tinggi. Anda juga harus membayar asuransi hipotek pribadi (PMI) dengan pinjaman konvensional.
Dalam banyak kasus, membeli rumah $ 1 juta akan membutuhkan menggunakan pinjaman jumbo – terutama jika Anda tidak memiliki uang muka 20 %. Menyesuaikan pinjaman konvensional untuk rumah keluarga tunggal hanya mencapai $ 806 500 di sebagian besar negara, meskipun ada beberapa pasar berbiaya lebih tinggi di mana batas dapat mencapai jutaan.
Misalnya, di Alaska, pinjaman konvensional mencapai $ 1 209 750 Jika Anda tidak berada di salah satu pasar berbiaya tinggi ini, maka Anda harus menggunakan pinjaman big, yang memungkinkan Anda untuk mengambil pinjaman yang lebih besar dari batas pinjaman yang sesuai.
Biaya dan persyaratan pinjaman jumbo
Secara umum, lebih sulit untuk memenuhi syarat untuk pinjaman jumbo daripada jenis hipotek lainnya. Anda biasanya membutuhkan yang berikut:
-
Pembayaran uang muka yang besar: Meskipun menyesuaikan pinjaman konvensional memungkinkan pembayaran uang muka serendah 3 %, Anda biasanya membutuhkan minimal 15 % turun dengan pinjaman big.
-
Skor kredit yang lebih tinggi: Anda biasanya membutuhkan setidaknya skor kredit 680 untuk memenuhi syarat untuk pinjaman jumbo.
-
Cadangan tunai : Banyak pemberi pinjaman hipotek akan mengharuskan Anda untuk memiliki setidaknya enam bulan pembayaran perumahan disimpan jika Anda kehilangan pekerjaan atau mencapai beberapa hambatan keuangan lainnya.
-
Rasio hutang terhadap pendapatan yang rendah: Anda biasanya membutuhkan rasio DTI 45 % atau kurang untuk pinjaman big, yang berarti total pembayaran utang bulanan Anda – termasuk pembayaran hipotek yang diproyeksikan – overall maksimum 45 % dari pendapatan bulanan Anda.
Dengan menggunakan rasio DTI di atas, ini berarti peminjam dengan gaji tahunan $ 200 000 akan memiliki sekitar $ 7 500 untuk bekerja dengan setiap bulan, dikurangi hutang lain yang mereka berhutang setiap bulan. Untuk peminjam dengan gaji $ 150 000, itu akan turun menjadi $ 5 625
Catatan singkat: Pinjaman jumbo cenderung datang dengan suku bunga yang lebih tinggi daripada pinjaman hipotek lainnya, jadi menggunakannya bisa berarti pembayaran bulanan yang lebih tinggi daripada yang Anda lihat sebaliknya. Ini juga akan memengaruhi gaji apa yang Anda butuhkan untuk membeli rumah $ 1 juta.
Banyak variabel memengaruhi biaya pembayaran hipotek bulanan Anda. Ini termasuk pemberi pinjaman yang Anda pilih, lokasi rumah, jenis pinjaman Anda, dan faktor lainnya.
Untuk gagasan paling akurat tentang gaji apa yang Anda butuhkan untuk membeli rumah $ 1 juta di daerah Anda, bicarakan dengan profesional hipotek. Mereka dapat menjalankan angka khusus untuk situasi keuangan Anda dan membantu memandu Anda menuju strategi pembelian rumah yang tepat.
Pialang hipotek dapat bertindak sebagai perantara untuk menemukan pemberi pinjaman hipotek yang menggunakan aturan rasio DTI yang menguntungkan Anda. Anda juga dapat menghubungi petugas pinjaman di pemberi pinjaman tertentu atau mengajukan prakualifikasi hipotek untuk mengetahui apakah Anda mendapatkan cukup uang untuk pinjaman pada rumah $ 1 juta.
Agen real estat Anda biasanya mendapat gambaran tentang situasi keuangan Anda sebelum memulai proses pemburu rumah, sehingga mereka mungkin tahu berapa banyak rumah yang Anda mampu dan bahkan pemberi pinjaman mana yang terbaik.
Pelajari lebih lanjut: Gunakan Kalkulator Keterjangkauan Rumah Keuangan Yahoo
Dengan asumsi jangka waktu pinjaman 30 tahun, uang muka 20 %, dan suku bunga 6, 5 %, rumah $ 1 juta akan membutuhkan pembayaran bulanan $ 5 057 Perlu diingat bahwa ini tidak termasuk pajak asuransi atau properti, yang akan bervariasi berdasarkan rumah, lokasi, dan penyedia asuransi Anda.
Aturan 28/ 36 adalah aturan praktis yang digunakan banyak pemberi pinjaman hipotek untuk memutuskan berapa banyak uang yang akan Anda pinjam untuk sebuah rumah. Aturan tersebut menyatakan bahwa Anda harus menghabiskan tidak lebih dari 28 % dari pendapatan praxax bulanan Anda untuk perumahan dan 36 % untuk total hutang Anda. Misalnya, jika Anda menghasilkan $ 200 000, Anda harus menghabiskan tidak lebih dari $ 4 667 untuk perumahan per bulan.
Menggunakan aturan 28/ 36, yang mengatakan Anda dapat menghabiskan hingga 28 % dari pendapatan bulanan Anda untuk perumahan, Anda mungkin akan mampu membeli rumah $ 1 juta dengan gaji $ 250 000 Ini berarti pendapatan pra -ax bulanan Anda adalah sekitar $ 20 833 – $ 5 833 di antaranya dapat Anda habiskan untuk perumahan.
Laura Poise Tarpley Diedit artikel ini.
