Anda bisa percaya atau tidak, tapi menabung secara teratur untuk dana pensiun sejak usia dini dapat membuat Anda lebih kaya di masa pensiun daripada yang pernah Anda impikan. Ketekunan, top-up gratis yang melimpah, dan keajaiban penggabungan benar-benar dapat memberi Anda uang pensiun jutaan extra pound.
Bahkan jika Anda gagal mencapai ambisi itu, Anda masih bisa mendapatkan jumlah yang sangat nyaman untuk membantu Anda melewati masa pensiun dengan mengikuti suggestions kami.
Hal utama yang perlu diingat adalah Anda mendapatkan insentif besar untuk menabung untuk dana pensiun yang kemungkinan besar tidak akan diberikan kepada Anda dari sumber lain selama hidup Anda.
Uang yang Anda masukkan ke dalam dana pensiun akan ditambah oleh Pemerintah dengan keringanan pajak pensiun, dan Anda juga mendapatkan uang tunai tambahan gratis dari majikan Anda jika itu adalah pensiun kerja.
Misalnya, penabung dana pensiun mendapatkan peningkatan uang yang mereka bayarkan untuk mengembalikan mereka ke posisi sebelum pajak, mengubah setiap ₤ 80 menjadi ₤ 100 jika Anda adalah pembayar pajak tarif dasar.
Pembayar pajak dengan tarif lebih tinggi hanya perlu menyetor ₤ 60, sedangkan pembayar pajak dengan tarif tambahan hanya membayar ₤ 55 untuk mendapatkan ₤ 100 Ada batas atas tahunan yang besar mengenai berapa banyak Anda dapat membayar dana pensiun dan mendapatkan keringanan pajak– setara dengan gaji tahunan Anda, termasuk semua kontribusi dan keringanan, hingga maksimum ₤ 60 000
Anda juga dapat kembali mengisi tiga tahun sebelumnya jika Anda tiba-tiba mendapat sejumlah uang, misalnya dari warisan. Sementara itu, banyak perusahaan yang akan mencocokkan iuran pensiun Anda dan memberikan tambahan jika Anda melakukannya.
Di sini, kami menjelaskan berapa biayanya dan berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk membangun dana pensiun jutaan extra pound.
Betapa menghemat ₤ 6 sehari dapat memberi Anda ₤ 1 juta
Kontribusi pribadi ₤ 6 sehari Anda hanyalah titik awal. Berikutnya adalah kontribusi perusahaan Anda.
Kabar baiknya adalah lebih dari separuh pemberi kerja di Inggris akan menyesuaikan kontribusi Anda, dan dalam beberapa kasus bahkan melakukan lebih jauh lagi untuk menarik dan mempertahankan staf mereka, dibandingkan hanya menetapkan persyaratan minimum pendaftaran otomatis.
Selama beberapa dekade, Anda dapat mengharapkan hasil investasi dan pertumbuhan gabungan untuk meningkatkan tabungan pensiun Anda secara turbo
Very little, perusahaan Anda harus memberikan 3 persen jika Anda memberikan 5 persen termasuk keringanan pajak berdasarkan peraturan pendaftaran otomatis. Dengan asumsi majikan Anda akan mencocokkan kontribusi Anda, itu berarti ₤ 7, 50 kotor di atas kontribusi Anda. Kemudian datang keringanan pajak, yang mana ₤ 6 adalah ₤ 1, 50– artinya jika Anda menabung ₤ 6 sehari untuk dana pensiun, total ₤ 15 sehari sebenarnya sudah masuk ke dalamnya.
Selama setahun, totalnya mencapai ₤ 2 190 dari Anda, kontribusi ₤ 2 737, 50 dari perusahaan Anda, ditambah keringanan pajak sebesar ₤ 547, 50
Secara keseluruhan, itu ₤ 5 475 Sebagian besar pensiun di tempat kerja mengambil jumlah bulanan rutin dari gaji Anda, bukan jumlah setiap hari, namun Anda dapat menghitung apa yang setara dengan kontribusi harian dengan membaginya dengan jumlah hari dalam sebulan. Hampir ₤ 5 500 adalah jumlah tahunan yang layak untuk ditabung, lalu bagaimana Anda bisa mencapai ₤ 1 juta?
Penyedia dana pensiun dan investasi AJ Bell menghitung angka-angka tersebut untuk menunjukkan bagaimana selama beberapa dekade Anda dapat mengharapkan hasil investasi dan pertumbuhan gabungan untuk meningkatkan penghematan ini. Biasanya, semakin besar risiko investasi yang Anda ambil, semakin baik keuntungannya. Jadi, AJ Bell melihat strategi yang berisiko rendah, menengah, dan tinggi.
Dengan investasi berisiko rendah, yang mungkin hanya memberi Anda rata-rata 4 persen per tahun, ternyata untuk mencapai ₤ 1 juta dibutuhkan waktu 54 tahun.
Strategi investasi jalan tengah, yang mungkin menghasilkan keuntungan 6 persen per tahun, akan membawa Anda mencapainya dalam 42 tahun. Pendekatan penuh petualangan yang mungkin menghasilkan tingkat pertumbuhan tahunan sebesar 10 persen akan memangkas jangka waktu menjadi hanya 31 tahun.
Tentu saja, untuk mempercepat proses itu Anda dapat meningkatkan kontribusi Anda. Misalnya, menabung ₤ 12 per hari dengan tingkat pertumbuhan 10 persen memungkinkan Anda mencapai tujuan tersebut dalam 24 tahun, meskipun hal ini mengasumsikan perusahaan Anda terus menawarkan penyesuaian hingga tingkat tersebut.
Anda dapat menghindari jebakan pajak secara umum dengan meningkatkan dana pensiun Anda, terutama jika Anda berpenghasilan sekitar ₤ 60 000 atau ₤ 100 000
Maju dalam t dia berlomba untuk ₤ 1 juta
Dana pensiun dirancang agar Anda bisa duduk santai dan membiarkan uang Anda bertambah, namun bersikap proaktif bisa membuahkan hasil. Jadi, kami telah mengumpulkan pointers ahli untuk membangun dana pensiun Anda secepat mungkin.
Kami berkonsentrasi pada pensiun kerja ‘iuran pasti’, yang menerima pembayaran rutin baik dari pemberi kerja maupun karyawan dan menginvestasikannya untuk menyediakan sejumlah uang pada masa pensiun. Penabunglah yang menanggung risiko investasi, bukan pemberi kerja.
Gaji akhir tradisional atau pensiun ‘manfaat pasti’ rata-rata karir, lebih murah hati dan memberikan jaminan penghasilan setelah pensiun selama sisa hidup Anda.
Jika Anda cukup beruntung memiliki satu atau lebih dari hal ini, Anda juga dapat menjajaki tawaran kontribusi sukarela tambahan (AVC) sesuai skema Anda, atau membuka dana pensiun pribadi yang diinvestasikan sendiri ( menyesap untuk meningkatkan tabungan pensiun Anda lebih lanjut.
Mulailah segera mungkin
Setiap pound yang Anda masukkan ke dalam dana pensiun ketika Anda masih muda sangatlah berharga karena akan semakin besar berkat bunga majemuk. Ini berarti Anda memperoleh keuntungan atas keuntungan Anda, yang dapat meningkat secara dramatis.
‘Pensiun mungkin terasa masih lama ketika Anda berusia 20 -an, tetapi semakin lama Anda berkontribusi, semakin besar peluang Anda untuk mencapai tujuan Anda,’ kata Helen Morrissey, kepala analisis pensiun di Hargreaves Lansdown.
‘Membiarkannya nanti berarti Anda harus meningkatkan kontribusi Anda secara signifikan dan itu mungkin menjadi tantangan nyata jika Anda memiliki komitmen keuangan lainnya.’
Gunakan kenaikan gaji/bonus
Sebaiknya tingkatkan kontribusi rutin Anda seiring dengan kenaikan gaji, dan alihkan sebagian atau seluruh benefit Anda ke pembayaran sekaligus ke dana pensiun Anda jika Anda bisa. Ms Morrissey mengatakan menemukan ruang ekstra di kamar Anda anggaran meningkatkan kontribusi pensiun Anda memang sulit, namun hal ini dapat berdampak besar pada dana akhir Anda.
‘Membuat keputusan untuk menaikkannya segera setelah Anda mendapat kenaikan gaji atau pekerjaan baru tidak terlalu menyakitkan karena Anda tidak memiliki kesempatan untuk terbiasa memiliki uang ekstra untuk dibelanjakan.’
Periksa apakah majikan Anda akan memberikan lebih banyak
Pakar pensiun Helen Morrissey mengatakan: ‘Semakin lama Anda berkontribusi, semakin besar peluang Anda untuk mencapai tujuan Anda’
Jika Anda belum mendapatkan kontribusi maksimal dari perusahaan Anda, Anda membuang-buang uang gratis.
Penambahan dana tambahan sering kali tersedia, terutama dari perusahaan besar yang bersedia memberikan kontribusi sebesar 4 persen, 5 persen, atau 6 persen jika Anda memilih untuk menabung dalam proporsi yang lebih tinggi dari penghasilan Anda.
Jika Anda mampu melakukan hal ini, Anda juga akan menerima lebih banyak keringanan pajak pensiun dari Pemerintah dibandingkan jika Anda tidak melakukannya.
Akan lebih menguntungkan secara finansial jika mengalihkan tabungan untuk memaksimalkan kontribusi pemberi kerja, dibandingkan menyisihkan uang cadangan dalam bentuk tabungan. uang tunai Yesus atau akun lain– meskipun Anda akan menguncinya hingga masa pensiun daripada memiliki akses yang lebih mudah ke dana Anda.
Charlene Young, pakar pensiun dan tabungan elderly di AJ Bell, mengatakan: ‘Sekitar separuh perusahaan di Inggris menawarkan beberapa bentuk iuran yang sesuai dengan pekerja, yang berarti jika Anda membayar lebih dari jumlah minimum, mereka juga akan melakukannya.’
Alec Collie, kepala medis di Wesleyan, mengatakan: ‘Pensiun di tempat kerja adalah salah satu dari beberapa momen di mana membayar sedikit lebih banyak sebenarnya bisa memberi Anda uang gratis. Di sebagian besar skema, kontribusi pemberi kerja Anda dikaitkan dengan jumlah yang Anda berikan.’
Memantau kinerja investasi
Pensiun iuran pasti Anda akan diinvestasikan dalam dana untuk meningkatkan tabungan Anda untuk masa pensiun. Mereka berinvestasi di pasar saham, obligasi pemerintah dan perusahaan, serta aset lainnya.
Dana pensiun ‘standar’ perusahaan Anda dipilih agar sesuai dengan rata-rata anggota staf, dan sebagian besar– sekitar 90 hingga 95 persen pekerja– tetap menggunakannya.
Namun skema kerja juga cenderung menawarkan sejumlah dana tambahan, yang biasanya lebih mahal namun diperuntukkan bagi mereka yang menginginkan investasi yang dikelola secara lebih aktif, penuh petualangan, khusus atau etis, atau kombinasi dari ketiga hal tersebut.
Dana yang lebih bersifat petualang, terutama yang memiliki eksposur lebih tinggi terhadap pasar saham, secara historis menghasilkan keuntungan yang jauh lebih tinggi dalam jangka panjang.
Collie berkata: ‘Banyak orang tetap terjebak dalam investasi yang gagal bayar atau berhati-hati tanpa menyadari dampaknya selama beberapa dekade. Bahkan perbedaan kecil dalam pertumbuhan tahunan dapat bertambah seiring berjalannya waktu.’
Dia menunjukkan bahwa berinvestasi dengan sukses dapat secara signifikan meningkatkan jumlah dana pensiun Anda tanpa Anda harus membayar tambahan apa pun.
Dana default dimaksudkan sebagai ‘satu ukuran untuk semua’ bagi angkatan kerja, dan Ms Young mengatakan Anda harus ingat bahwa dana tersebut tidak dirancang untuk Anda atau tujuan Anda.
“Kaum muda mempunyai waktu berpuluh-puluh tahun untuk ditabung, sehingga memberi mereka lebih banyak waktu untuk menghadapi naik turunnya investasi di pasar saham demi mengejar imbal hasil yang lebih tinggi dibandingkan seseorang yang hampir memasuki masa pensiun.”
Jadi, pantau kinerja dana pensiun Anda dan pertimbangkan apakah dana tersebut layak untuk dikembangkan. Baik orang muda maupun orang tua mungkin ingin mengambil lebih banyak risiko dan mengarahkan investasi pensiun seluruhnya atau sebagian besar ke investasi pasar saham.
Jika Anda berencana untuk tetap menginvestasikan dana pensiun Anda di hari tua daripada membeli jaminan pendapatan dengan anuitas, Anda mungkin ingin tetap menggunakan strategi saham sepanjang masa kerja Anda.
Hal ini karena Anda kemungkinan besar akan tetap menginvestasikan sebagian dana pensiun Anda selama bertahun-tahun setelah Anda pensiun sehingga memiliki waktu untuk mengatasi penurunan pasar.
Lihatlah biayanya kamu membayar
Saat membandingkan biaya dana, angka kunci yang harus diperiksa adalah ‘biaya berkelanjutan’, yang merupakan ukuran standar biaya operasional dana dalam industri investasi. Semakin besar dananya, semakin besar biaya yang harus dikeluarkan untuk menjalankan dana tersebut.
Batasan biaya untuk dana default di tempat kerja adalah 0, 75 persen, dan biaya untuk dana lainnya mungkin akan lebih tinggi.
Namun, dana tersebut umumnya masih lebih murah dibandingkan jika Anda membeli sendiri dana yang sama di luar dana pensiun, karena penyedia tempat kerja dapat menegosiasikan diskon dalam jumlah besar. Orang-orang yang mempertimbangkan apakah akan membuka Sipp, karena mereka memiliki dana, perwalian, dan saham yang luas dan fleksibel, tidak seperti dana kerja, harus membandingkan biayanya.
Selain itu, ingatlah potensi hilangnya top-up perusahaan gratis jika Anda belum memaksimalkan kontribusi yang sesuai dengan skema kerja Anda.
Mendaftar untuk pengorbanan gaji
Kontribusi di bawah skema pengorbanan gaji yang populer akan dibatasi hingga ₤ 2 000 setiap tahun, tetapi tidak sampai April 2029
Sistem ini memungkinkan pekerja untuk mengambil pemotongan gaji, namun uang tersebut malah masuk ke dana pensiun Anda (atau Anda dapat menggunakannya untuk tunjangan lain seperti penitipan anak). Karena gaji lebih rendah, baik staf maupun majikan mereka menabung untuk Asuransi Nasional.
Mr Collie menambahkan bahwa Anda dapat menghindari jebakan pajak secara umum dengan meningkatkan dana pensiun Anda, terutama jika Anda berpenghasilan sekitar ₤ 60, 000 atau ₤ 100, 000
Hal ini karena membayar lebih banyak dapat mengurangi penghasilan kena pajak Anda, membantu Anda mempertahankan lebih banyak penghasilan sambil membangun dana pensiun Anda lebih cepat.
‘Misalnya, pendapatan antara ₤ 50 000 dan ₤ 60 000 dapat memicu kerugian manfaat anak sementara pendapatan di atas ₤ 100 000 akan dikenakan tarif pajak efektif sekitar 62 persen di wilayah lain di Inggris– dan hingga 67 persen di Skotlandia– karena hilangnya tunjangan pribadi.’
Gabungkan pensiun lama jika itu masuk akal
Anda harus menemukan semua dana pensiun yang Anda simpan di pekerjaan sebelumnya, dan mempertimbangkan untuk menggabungkannya– tetapi periksa dulu biaya dan jaminan berharga apa word play here.
Ms Morrissey mengatakan jika Anda tidak mencatat semua dana pensiun Anda dari perusahaan sebelumnya, Anda bisa kehilangan puluhan ribu extra pound.
‘Pensiun kecil yang Anda miliki di awal karier Anda tidak boleh diabaikan karena seiring berjalannya waktu di pasar investasi, dana pensiun tersebut dapat tumbuh secara signifikan.’
Pemerintah memiliki alat penelusuran pensiun gratis di: gov.uk/ find-pension-contact-details
Ketekunan akan membuahkan hasil
Bahkan kontribusi kecil pun akan bertambah– selama Anda terus melakukannya. Jika Anda pernah memotong tabungan pensiun pada suatu saat selama masa kerja atau berhenti menabung sama sekali, kembalilah ke tabungan tersebut sesegera mungkin. Jarang ada kata terlambat untuk memulai.
Jika Anda wiraswasta atau tidak bekerja sehingga tidak memiliki akses terhadap dana pensiun di tempat kerja, Anda dapat membuka dana pensiun Anda sendiri dan tetap mendapatkan manfaat dari keringanan pajak pensiun.
Apa yang telah Anda lakukan untuk meningkatkan pensiun Anda? Beri tahu kami di money@mailonsunday.co.uk
